อัตราผลตอบแทนเงินปันผล ไทยประกันชีวิต ปี 2569 ตอบทุกคำถามที่คนถือกรมธรรม์สงสัย

อัตราผลตอบแทนเงินปันผลของไทยประกันชีวิตปีนี้อยู่ที่เท่าไร และตัวเลขนี้แปลว่าคุณจะได้เงินปันผลเท่าไร เป็นคำถามที่ตัวแทนได้ยินบ่อยที่สุดจากคนที่ถือหรือกำลังจะทำแบบประกันที่มีเงินปันผล

หน้านี้ตอบทีละข้อ โดยอ้างตัวเลขที่บริษัทเปิดเผยบนเว็บไซต์ทางการ ปรับปรุงล่าสุด 7 กันยายน 2569 ส่วนสัดส่วนการลงทุนเป็นข้อมูล ณ 31 สิงหาคม 2569 เมื่อบริษัทประกาศตัวเลขชุดใหม่ หน้านี้จะแก้ตามทันที

ปี 2569 บริษัทประกาศอัตราผลตอบแทนไว้เท่าไร

อัตราผลตอบแทนเงินปันผลที่บริษัทประกาศสำหรับปี 2569 คือร้อยละ 4.00 เท่ากับปี 2568 ถ้าย้อนดูทั้งชุดที่บริษัทเปิดเผย ตัวเลขเป็นแบบนี้

ปีที่จ่ายเงินปันผล	อัตราผลตอบแทนจากการลงทุน
2569	ร้อยละ 4.00
2568	ร้อยละ 4.00
2567	ร้อยละ 3.50
2566	ร้อยละ 3.50
ครึ่งหลังปี 2565 (1 กรกฎาคม ถึง 31 ธันวาคม)	ร้อยละ 3.75

อัตรานี้วัดผลงานของกองเงินที่ลงทุนแทนผู้ถือกรมธรรม์แบบมีส่วนร่วมในเงินปันผล บริษัทประกาศปีละครั้ง และย้ำว่าตัวเลขในอดีตไม่ได้ยืนยันผลตอบแทนปีต่อไป

อัตรานี้คือเงินปันผลที่ผมจะได้เลยใช่ไหม

ไม่ใช่ นี่คือจุดที่เข้าใจผิดกันมากที่สุดเวลาพูดถึงอัตราผลตอบแทนเงินปันผล อัตราผลตอบแทนจากการลงทุนเป็นผลงานของทั้งกองก่อนหักต้นทุน ส่วนเงินปันผลที่แต่ละกรมธรรม์ได้เกิดจากอีกสองขั้น

ขั้นแรก บริษัทนำอัตราที่ประกาศมาหักด้วยอัตราผลตอบแทนคาดหวังที่คำนวณจากต้นทุนทั้งหมดของกรมธรรม์ ขั้นต่อมา ส่วนที่เหลือจะถูกจัดสรรให้ผู้เอาประกันในอัตรา 80% โดยบริษัทปรับอัตรานี้ได้ ผลที่ได้จึงต่างกันไปตามแบบประกันและตามกรมธรรม์แต่ละฉบับ

ทำไมเพื่อนทำแบบเดียวกัน ทุนเท่ากัน แต่ได้ตัวอย่างเงินปันผลไม่เท่าผม

เพราะสูตรคำนวณมีเงินสำรองเป็นส่วนประกอบ และเงินสำรองขึ้นกับเพศ อายุ และแบบประกัน สองคนที่ซื้อพร้อมกัน ทุนเท่ากัน แต่อายุหรือเพศไม่เหมือนกัน จะได้ตัวอย่างเงินปันผลต่างกัน แม้ใช้อัตราผลตอบแทนเดียวกันทุกประการ

ตัวเลขที่ควรใช้ตัดสินใจจึงเป็นใบเสนอขายที่ทำตามอายุและเพศของคุณเอง ไม่ใช่ตัวอย่างของคนอื่น

เงินของกองนี้เอาไปลงทุนในอะไร เสี่ยงแค่ไหน

กองนี้เรียกว่า PAR Fund ลงทุนแยกจากพอร์ตใหญ่ของบริษัท ณ 31 สิงหาคม 2569 แบ่งเป็นตราสารหนี้ภาคเอกชน 41.44% ตราสารหนี้ภาครัฐ 31.72% ตราสารทุน 24.71% และเงินฝากธนาคาร 2.13%

บริษัทวางกรอบไว้ที่ตราสารหนี้เฉลี่ยราว 80% และตราสารทุนเฉลี่ยราว 20% เหตุผลคือเพิ่มโอกาสได้ผลตอบแทนมากกว่าการถือพันธบัตรอย่างเดียว ความผันผวนจึงมีบ้างตามส่วนที่เป็นหุ้น แต่ส่วนใหญ่ยังเป็นตราสารหนี้

ลงทุนในหุ้นหรือพันธบัตรตัวไหนมากที่สุด

ฝั่งตราสารหนี้ อันดับหนึ่งคือพันธบัตรรัฐบาล 28.1% ตามด้วยหุ้นกู้ ซีพีเอฟ 5.52% หุ้นกู้ กัลฟ์ ดีเวลลอปเมนท์ 5.04% พันธบัตรการไฟฟ้าภูมิภาค 2.9% และหุ้นกู้ ซีพี ออลล์ 2.84%

ฝั่งตราสารทุนและหน่วยลงทุน อันดับหนึ่งคือกองทุนวายุภักษ์ 3.16% ต่อด้วย iShares MSCI ACWI UCITS ETF 1.17% แอดวานซ์ อินโฟร์ เซอร์วิส 0.77% กัลฟ์ ดีเวลลอปเมนท์ 0.65% และเดลต้า อีเลคโทรนิคส์ 0.63% รายชื่อนี้เป็นข้อมูลเปิดเผยของกองเงิน ไม่ใช่คำแนะนำให้ลงทุน

เงินปันผลจ่ายตอนไหน รับออกมาเลยได้ไหม

ขึ้นกับแบบประกัน บางแบบมีเงินปันผลระหว่างสัญญา จ่าย ณ วันครบรอบปีกรมธรรม์ที่แบบกำหนด เลือกรับออกไปหรือฝากไว้กับบริษัทก็ได้ ถ้าฝากจะได้ดอกเบี้ยอัตราเดียวกับการคงเงินคืน

อีกประเภทคือเงินปันผลเมื่อครบกำหนดสัญญา สะสมไว้แล้วจ่ายครั้งเดียวตอนอยู่ครบสัญญา หรือจ่ายให้ผู้รับประโยชน์เท่าที่สะสมถึงวันครบรอบปีก่อนเสียชีวิต

ข้อสำคัญคือ ถ้าเวนคืน เปลี่ยนเป็นกรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จ หรือแปลงเป็นแบบขยายเวลา สิทธิรับเงินปันผลส่วนนี้จะหมดไป

ตัวอย่างเงินปันผล 3% 4% 5% ในใบเสนอขาย ควรเชื่อตัวไหน

ไม่มีตัวไหนรับรอง ทั้งสามกรณีเป็นการสมมติว่ากองเงินได้ผลตอบแทนคงที่ตลอดสัญญา แล้วคำนวณตามวิธีเดียวกับของจริง

ถ้าอยากได้หลักอ้างอิง ให้เทียบกับอัตราที่บริษัทประกาศจริงช่วงปี 2565 ถึง 2569 ซึ่งอยู่ระหว่างร้อยละ 3.50 ถึง 4.00 คือใกล้กับกรณีสมมติ 3% ถึง 4% แต่สัญญาประกันยาวหลายปี ผลจริงอาจเปลี่ยนไปได้ทั้งสองทาง การวางแผนที่ปลอดภัยจึงยึดส่วนที่รับรองเป็นหลัก

แบบประกันไหนใช้ตัวเลขชุดนี้บ้าง

ทุกแบบของไทยประกันชีวิตที่มีส่วนร่วมในเงินปันผลคำนวณจาก PAR Fund กองเดียวกันนี้ ต่างกันที่จังหวะจ่ายเงินปันผลและต้นทุนของแต่ละแบบ ตัวอย่างแบบที่มีรายละเอียดบนเว็บนี้

มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 ส่งเบี้ย 4 ปี เงินปันผลจ่ายตอนครบสัญญา

มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 15/5 (1) ส่งเบี้ย 5 ปี มีเงินปันผลทั้งระหว่างทางและตอนครบสัญญา

มันนี่ ฟิต เฟิร์ม 30/25 ส่งเบี้ย 25 ปี คุ้มครอง 30 ปี มีเงินปันผลสองจังหวะ

ติดตามยอดเงินปันผลของตัวเองได้ที่ไหน

อัตราที่ประกาศแต่ละปีดูได้บนเว็บไซต์ของบริษัทและในแอปพลิเคชันไทยประกันชีวิต ส่วนยอดของกรมธรรม์คุณเองจะอยู่ในหนังสือแสดงข้อมูลกรมธรรม์ประกันภัยประจำปี ซึ่งบริษัทส่งให้ทุกวันครบรอบปีกรมธรรม์ โดยแยกเงินปันผลระหว่างสัญญากับส่วนที่สะสมรอครบสัญญาไว้ให้เห็นชัด

สรุปสิ่งที่ต้องจำก่อนใช้ตัวเลขชุดนี้

• เงินปันผลเป็นผลประโยชน์ที่บริษัทไม่รับรองการจ่าย และบางปีอาจไม่มี
• อัตราผลตอบแทนที่ประกาศไม่ใช่อัตราเงินปันผลของกรมธรรม์คุณโดยตรง
• ตัวเลขย้อนหลังใช้ดูแนวโน้ม ไม่ได้บอกอนาคต
• สัดส่วนลงทุนและอัตราจัดสรรบริษัทปรับเปลี่ยนได้
• ข้อมูลอ้างอิงจากที่บริษัทเปิดเผยล่าสุด ตรวจกับใบเสนอขายของคุณเสมอ

คุยกับตัวแทนเรื่องแบบมีเงินปันผล

ถ้ากำลังเลือกแบบที่มีเงินปันผล หรือมีกรมธรรม์อยู่แล้วแต่อ่านหนังสือแจ้งยอดไม่เข้าใจ ส่งคำถามมาได้ ตัวแทนจะอธิบายส่วนรับรองกับเงินปันผลทีละบรรทัดตามเอกสารของคุณ