มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 สำหรับเจ้าของกิจการ เทียบ 5 ทางเลือกก่อนแยกเงินส่วนตัวออกจากธุรกิจ

เจ้าของกิจการที่ดู มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 มักไม่ได้ติดที่คำถามว่าแบบนี้ดีไหม แต่ติดที่ทางเลือกข้างใน เงินก้อนนี้ควรอยู่ในกิจการต่อหรือแยกออกมา เงินคืนระหว่างสัญญาควรรับออกไปหรือฝากสะสมไว้ และถ้ากิจการต้องการเงินกลางทาง ควรกู้หรือเวนคืน

บทความนี้เขียนให้คนที่กำลังมองหาประกันออมทรัพย์สำหรับเจ้าของกิจการ และกางตัวเลขเทียบทีละคู่ โดยใช้ตัวอย่างมาตรฐานของบริษัท คือชายอายุ 35 ปี ทุน 100,000 บาท เบี้ยปีละ 98,000 บาท ทุนจริงของคุณคูณขึ้นตามกำไรที่แยกออกมาได้

ภาพรวมของแบบก่อนเริ่มเทียบ

แบบนี้ชำระเบี้ยรายปี 4 งวด คุ้มครอง 18 ปี มีเงินคืนปีละ 4% ของทุนตั้งแต่ครบรอบปีแรกจนถึงปีที่ 17 และรับ 350% ของทุนตอนครบสัญญา กรณีเริ่มทำที่อายุ 35 ปี งวดสุดท้ายจ่ายตอนอายุ 38 ปี และเงินก้อนปลายทางมาถึงตอนอายุ 53 ปี

เจ้าของกิจการทุกประเภทสมัครได้ เพราะแบบนี้รับทุกชั้นอาชีพ ตั้งแต่อายุ 1 เดือนถึง 65 ปี ไม่ต้องตรวจสุขภาพ ทุนเลือกได้ตั้งแต่ 50,000 บาท ไปจนถึง 5 ล้านบาทต่อคน

แผนภาพผลประโยชน์ของแบบ ดูก่อนเทียบทีละคู่

เจ้าของกิจการที่จะแยกเงินส่วนตัวออกมา ควรเห็นเส้นทางเงินทั้งสัญญาก่อน ภาพนี้แสดงความคุ้มครอง เงินคืนทุกครบรอบปี และจังหวะเงินปันผลในแผ่นเดียว

รายการที่รับรองตามกรมธรรม์	% ของทุน	จำนวนเงิน (บาท)
รับคืน 4% ทุกครบรอบปี ตั้งแต่ปีที่ 1 ถึงปีที่ 17	68%	68,000
รับเงินครบกำหนดสัญญาในปีที่ 18	350%	350,000
รวมส่วนรับรอง	418%	418,000

ส่วนในตารางรับรองการจ่ายตามกรมธรรม์ ส่วนเงินปันผลเมื่อครบสัญญาขึ้นกับผลการลงทุนและไม่รับรองการจ่าย

อ่านผลตอบแทนที่ใช้คำนวณเงินปันผลของแบบนี้

คู่ที่ 1 เงินอยู่ในกิจการต่อ หรือแยกเงินส่วนตัวออกจากกิจการ

ประเด็น	เงินที่หมุนอยู่ในกิจการ	เงินส่วนตัวในกรมธรรม์
ผลตอบแทน	ขึ้นกับยอดขายแต่ละปี	ส่วนรับรอง 418% ของทุน บวกเงินปันผลที่ไม่รับรอง
ความเสี่ยงจากเจ้าหนี้	ผูกกับภาระของกิจการ	เงินปลอดหนี้ ยกเว้นเท่าจำนวนเบี้ยที่ชำระ
ดึงมาใช้ได้เร็วแค่ไหน	ได้ทันที	ต้องกู้ตามกรมธรรม์หรือเวนคืน
เหมาะกับเงินแบบไหน	ทุนหมุนเวียนและเงินสำรองกิจการ	กำไรที่ถอนออกมาแล้วและไม่ต้องใช้ก่อนอายุ 53 ปี

การแยกเงินส่วนตัวออกจากกิจการไม่ได้แปลว่าเลือกฝั่งใดฝั่งหนึ่ง สองฝั่งนี้ไม่ได้แทนกัน แต่ทำหน้าที่คนละแบบ เงินที่อยู่ในกิจการมีสภาพคล่องสูงกว่า แต่ผูกกับความเสี่ยงของธุรกิจทั้งหมด ส่วนเงินในกรมธรรม์ถูกแยกออกมาเป็นทรัพย์สินส่วนตัวที่เจ้าหนี้ยึดไม่ได้ เว้นแต่เท่าจำนวนเบี้ยที่ชำระ

ข้อแลกเปลี่ยนคือช่วงส่งเบี้ยแยกเงินออกมาแล้วดึงกลับยาก ตัวอย่างทุนแสน สิ้นปีแรกส่งเบี้ยไป 98,000 บาท มูลค่าเวนคืนอยู่ที่ 36,000 บาท จึงควรใช้เฉพาะกำไรที่ถอนออกมาแล้ว ไม่ใช่เงินทุนหมุนเวียน

คู่ที่ 2 รับเงินคืนระหว่างสัญญาออกไป หรือคงไว้สะสมกับบริษัท

ทางเลือก (ทุน 100,000 บาท)	เงินคืนรวม	เงินครบกำหนดสัญญา	ส่วนรับรองรวม	สูงกว่าเบี้ย 392,000
รับเงินคืนออกไปทุกปี	68,000	350,000	418,000	26,000
คงเงินคืนสะสมไว้กับบริษัท	74,458.99	350,000	424,458.99	32,458.99

เงินคืนระหว่างสัญญาของ มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 ในตัวอย่างนี้ปีละ 4,000 บาท ถ้าคงไว้กับบริษัท ยอดสะสมได้ดอกเบี้ยตามอัตราที่บริษัทประกาศ อัตราปัจจุบันร้อยละ 1 ต่อปี ครบสัญญาเงินคืนสะสมจึงโตเป็น 74,458.99 บาท มากกว่าการรับออกไป 6,458.99 บาท

ทางรับออกไปทุกปีเหมาะกับเจ้าของกิจการที่มีจุดใช้เงินชัด เช่น เป็นงบเบี้ยประกันสุขภาพของตัวเองหรือค่าเล่าเรียนลูก ส่วนทางคงไว้เหมาะกับคนที่อยากได้เงินก้อนใหญ่ที่สุดตอนครบสัญญา อัตราดอกเบี้ยเงินคืนสะสมบริษัทปรับได้โดยไม่ต้องแจ้งล่วงหน้า แต่ไม่ต่ำกว่าร้อยละ 0 ต่อปี

คู่ที่ 3 ผลลัพธ์รวมเมื่อมีเงินปันผล แบบรับเงินคืนกับแบบสะสม

กรณีสมมติผลตอบแทน	เงินปันผลเมื่อครบสัญญา	รวมแบบรับเงินคืนออกไป	รวมแบบคงเงินคืนสะสม
ไม่มีเงินปันผล	0	418,000	424,458.99
3% ต่อปี	67,800	485,800	492,258.99
4% ต่อปี	127,300	545,300	551,758.99
5% ต่อปี	196,370	614,370	620,828.99

เงินปันผลของแบบนี้จ่ายตอนครบสัญญาครั้งเดียว ไม่ได้จ่ายรายปี ยอดในตารางจึงเท่ากันทั้งสองทางเลือก ส่วนต่างระหว่างสองคอลัมน์ขวามาจากดอกเบี้ยของเงินคืนที่คงไว้เท่านั้น

ถ้ามองเป็นกำไรเหนือเบี้ยที่ชำระ แบบคงเงินคืนสะสมกรณีไม่มีเงินปันผลได้ 32,458.99 บาท ส่วนกรณีสมมติ 3% 4% และ 5% ได้ 100,258.99 บาท 159,758.99 บาท และ 228,828.99 บาท ตามลำดับ สมมติฐานผลตอบแทนเป็นตัวเลขที่บริษัทใช้แสดงตัวอย่าง ไม่รับรองการจ่าย

เจ้าของกิจการที่อยากเทียบสมมติฐานกับของจริง ดูอัตราผลตอบแทนที่บริษัทประกาศย้อนหลังและพอร์ตที่ลงทุนอยู่ได้ที่นี่

เปิดดูผลตอบแทนการลงทุนที่ใช้คำนวณเงินปันผลของไทยประกันชีวิต

คู่ที่ 4 กิจการต้องใช้เงินกลางทาง กู้เงินตามกรมธรรม์ หรือเวนคืนกรมธรรม์

ประเด็น	กู้เงินตามกรมธรรม์	เวนคืนกรมธรรม์
สัญญา	ยังมีผลต่อ	สิ้นสุดทันที
ความคุ้มครองชีวิต	ยังอยู่	หมดไป
เงินปันผลเมื่อครบสัญญา	ยังมีสิทธิ์	ไม่ได้รับ
ต้นทุน	ดอกเบี้ย 5.25% ต่อปี	ได้เท่ามูลค่าเวนคืน ณ วันนั้น

ถ้ากิจการขาดสภาพคล่องจริง การกู้ตามกรมธรรม์รักษาสัญญาไว้ได้ แต่ต้องมีแผนคืนเงินกู้ เพราะหนี้ค้างชำระถูกหักออกจากผลประโยชน์ที่บริษัทจะจ่าย ส่วนการเวนคืนได้เงินก้อนเดียวแล้วจบ ตัวอย่างทุนแสน มูลค่าเวนคืนสิ้นปีที่ 5 อยู่ที่ 273,700 บาท และสิ้นปีที่ 10 อยู่ที่ 298,000 บาท ต่ำกว่าเบี้ยรวม 392,000 บาท แม้จะรับเงินคืนไประหว่างทางแล้วบางส่วน

ทางที่ดีที่สุดยังเป็นการกันเงินสำรองของกิจการไว้ให้พอตั้งแต่ต้น ทั้งการกู้และการเวนคืนควรเป็นทางสำรองเท่านั้น

คู่ที่ 5 เงินที่ครอบครัวได้รับ เทียบกับเบี้ยที่ส่งไปแล้ว

ปีกรมธรรม์	เบี้ยที่ส่งสะสม	ความคุ้มครองกรณีเสียชีวิต
ปีที่ 1	98,000	100,000
ปีที่ 2	196,000	200,000
ปีที่ 3	294,000	300,000
ปีที่ 4 ถึง 18	392,000	400,000

ความคุ้มครองของแบบนี้ขึ้นตามปีที่ส่งเบี้ย เริ่ม 100% ของทุนในปีแรก และแตะ 400% ของทุนตั้งแต่ปีที่สี่ ทุกปีในตารางจึงสูงกว่าเบี้ยที่ส่งสะสมถึงปีนั้น บริษัทจ่ายจำนวนที่มากกว่าระหว่างตัวเลขตามตาราง มูลค่าเวนคืน หรือ 100.5% ของเบี้ยที่ชำระหักเงินคืนที่รับแล้ว

บริษัทจ่ายเงินก้อนนี้ให้ผู้รับประโยชน์ที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ แยกจากทรัพย์สินที่ผูกอยู่กับกิจการ ถ้าเสียชีวิตก่อนครบสัญญา ผู้รับประโยชน์ยังได้เงินปันผลเท่าที่สะสมถึงวันครบรอบปีกรมธรรม์ก่อนเสียชีวิต

สรุปทางเลือกใน มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 สำหรับเจ้าของกิจการ

• เลือกแยกเงินออกจากกิจการ เมื่อกันเงินสำรองของกิจการไว้ครบแล้ว และมีกำไรเหลือส่งได้ครบ 4 งวด
• เลือกรับเงินคืนออกไป เมื่อมีค่าใช้จ่ายประจำปีที่อยากให้แบบนี้รับภาระแทน
• เลือกคงเงินคืนสะสม เมื่อเป้าหมายคือเงินก้อนใหญ่ที่สุดตอนอายุ 53 ปี
• เลือกกู้ตามกรมธรรม์ก่อนเวนคืน เมื่อกิจการขาดสภาพคล่องชั่วคราวและมีแผนคืนเงินกู้ชัดเจน

ถ้าตอบไม่ได้ว่ากำไรปีไหนต่ำที่สุดยังส่งเบี้ยไหว ให้ลดทุนลงก่อน ทุนปรับได้ทีละ 10,000 บาท

คำถามจากเจ้าของกิจการเรื่อง มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4

อาชีพชั้นไหนสมัครได้บ้าง

แบบนี้รับประกันทุกชั้นอาชีพ ตั้งแต่ชั้น 1 ถึงชั้น 3

ดูยอดเงินปันผลสะสมระหว่างทางได้จากไหน

บริษัทแจ้งยอดเงินปันผลสะสมในหนังสือแสดงข้อมูลกรมธรรม์ประจำปี และประกาศผลตอบแทนการลงทุนที่ใช้คำนวณทุกปีทางเว็บไซต์และแอปพลิเคชันของไทยประกันชีวิต

ลดหย่อนภาษีได้เท่าไร

เบี้ยประกันชีวิตลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้ตามจ่ายจริง รวมกับประกันชีวิตอื่นไม่เกิน 100,000 บาทต่อปี เบี้ยส่วนที่เกินเพดานไม่ได้ลดหย่อนเพิ่ม

สมัครต้องตรวจสุขภาพไหม

ไม่ต้องตรวจสุขภาพและไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ

เจ้าของกิจการอายุ 61 ปีขึ้นไปทำได้ไหม

ทำได้ถึงอายุ 65 ปี เบี้ยต่อทุนแสนขยับเป็น 99,500 บาทต่อปี

รายละเอียดที่ต้องรู้ก่อนยื่นใบคำขอ

• ชำระเบี้ยรายปีเท่านั้น เปลี่ยนเป็นรายเดือนภายหลังไม่ได้
• ทุนสูงสุด 5 ล้านบาทต่อแบบต่อราย และซื้อสัญญาเพิ่มเติมแนบไม่ได้
• ผลิตภัณฑ์ประกันภัยไม่ใช่เงินฝาก การเวนคืนก่อนครบสัญญาอาจได้รับเงินน้อยกว่าเบี้ยที่ชำระ
• ได้รับกรมธรรม์แล้วเปลี่ยนใจ ส่งคืนได้ภายใน 15 วัน บริษัทหักค่าใช้จ่ายฉบับละ 500 บาท
• ตัวเลขทั้งหมดเป็นตัวอย่างของบริษัท ยอดคงเงินคืนสะสมคำนวณตามอัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน เงื่อนไขที่สมบูรณ์เป็นไปตามกรมธรรม์

เทียบตัวเลขของคุณเองก่อนตัดสินใจ

แจ้งอายุ เพศ และกำไรที่ถอนออกจากกิจการได้ต่อเนื่อง 4 ปี ตัวแทนจะทำใบเสนอขายให้เห็นทั้งแบบรับเงินคืนออกไปและแบบคงไว้สะสม พร้อมมูลค่าเวนคืนรายปี เพื่อเทียบก่อนเลือก ขั้นตอนนี้ยังไม่ใช่การสมัคร