เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 สำหรับครอบครัวที่ต้องการทั้งรายได้และทุนส่งต่อ วางแผนอย่างไรให้จ่ายต่อไหว

ถ้าคุณเป็นครอบครัวที่ต้องการทั้งรายได้และทุนส่งต่อ การเลือก เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 ควรเริ่มจากวันที่ต้องใช้เงินและจำนวนเงินที่อยากให้แผนช่วยดูแล แล้วคำนวณกลับเป็นทุนและเบี้ยที่จ่ายต่อเนื่องได้โดยไม่เบียดเงินสำรองของครอบครัว

หัวใจของการตัดสินใจคือดูผลประโยชน์ตามสัญญา ความคุ้มครอง และสภาพคล่องพร้อมกัน ตัวเลขตัวอย่างช่วยให้เห็นกลไก ส่วนใบเสนอขายเฉพาะบุคคลจะบอกตัวเลขที่ใช้ตัดสินใจจริง

เงินเดือนขึ้นทุกปี ภาษีก็ขึ้นตามทุกปี แต่พอนั่งคำนวณว่าหลังอายุ 60 จะมีอะไรเข้าบัญชีบ้าง คำตอบมักจะเงียบ เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 ถูกออกแบบมาปิดช่องว่างตรงนั้นพอดี คุณจ่ายเบี้ยแค่ 10 ปีแล้วหยุด จากนั้นปล่อยให้กรมธรรม์ทำงานแทน พอถึงวันครบรอบปีกรมธรรม์ที่คุณอายุ 60 ปี เงินก้อนแรกจะเข้ามา แล้วมีเงินเข้าต่อเนื่องทุกปีไปจนถึงอายุ 98 ปี

ระหว่าง 10 ปีที่ชำระเบี้ย คุณยังใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้ทุกปีที่จ่าย เท่ากับได้เงินคืนจากกรมสรรพากรมาช่วยออกค่าเบี้ยไปด้วยในตัว

แผนนี้เหมาะกับคุณไหม

ถ้าคุณกำลังมองหา ประกันลดหย่อนภาษี จ่าย 10 ปี แล้วจบ ไม่ต้องผูกพันไปตลอดชีวิตการทำงาน ลองอ่าน 4 ข้อนี้แล้วดูว่าตรงกับคุณกี่ข้อ

• รายได้กำลังอยู่ในช่วงพีค และเสียภาษีในอัตราขั้นสูง 20% ขึ้นไป
• อยากปิดภาระการออมให้จบภายใน 10 ปี ไม่ใช่ผ่อนยาวจนถึงวันเกษียณ
• ต้องการเงินเข้าบัญชีเป็นงวดหลังอายุ 60 มากกว่าเงินก้อนเดียวแล้วหมด
• รับได้ว่านี่คือเงินระยะยาว ไม่ใช่เงินสำรองที่จะดึงออกมาใช้ปีหน้า

ตรง 3 ใน 4 ข้อขึ้นไป แปลว่าโครงสร้างของแบบนี้เข้ากับสถานะการเงินคุณแล้ว เหลือแค่ดูว่าตัวเลขจริงหน้าตาเป็นอย่างไร

ผลประโยชน์ตามเงื่อนไขของแบบ คิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของทุนประกัน

แผนภาพด้านบนคือทั้งสัญญาในหน้าเดียว แถบฟ้าคือความคุ้มครองชีวิตที่อยู่กับคุณตลอด จุดสีทองแต่ละจุดคือเงินคืนหนึ่งงวด และป้ายสีเขียวคือปีที่เงินคืนสะสมแซงเบี้ยที่จ่ายไปทั้งหมด

ตัวเลขชุดนี้เป็นเงื่อนไขของแบบประกัน ไม่ได้ผูกกับอายุหรือทุนของใครคนใดคนหนึ่ง ใครทำแบบนี้ก็ได้สัดส่วนเดียวกันหมด

ตัวเลขจริงจากข้อมูลประกอบการเสนอขาย เมื่อเริ่มทำที่อายุ 30 ปี

ตัวเลขของ เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 ต่อไปนี้เป็นกรณีตัวอย่าง กรณีผู้เอาประกันภัยหญิง อายุ 30 ปี อาชีพชั้น 1 จำนวนเงินเอาประกันภัย 1,000,000 บาท เบี้ยประกันภัยปีละ 265,830 บาท ชำระ 10 ปี รวมเป็นเงิน 2,658,300 บาท ตัวเลขบาททั้งหมดในตารางนี้เป็นของเคสนี้เท่านั้น ถ้าอายุหรือทุนประกันเปลี่ยน ตัวเลขจะเปลี่ยนตาม

ตารางด้านบนสรุปให้เห็นทั้งสี่กรณีเทียบกัน โดยคิดเป็น % ของทุนประกันเพื่อให้ใช้เทียบได้ไม่ว่าคุณจะทำทุนเท่าไร ส่วนตารางถัดไปคือจำนวนเงินจริงของเคสตัวอย่าง

เงินที่ได้รับตลอดสัญญา แยกตามกรณีเงินปันผล

แปลเป็นภาษาคนคือ เงินที่คุณใส่เข้าไป 2.66 ล้านบาทในช่วงอายุ 30 ถึง 39 ปี จะกลายเป็นเงินที่ทยอยกลับมาหาคุณรวม 7.2 ล้านบาท โดยส่วนนี้เป็นส่วนที่รับรองการจ่ายตามกรมธรรม์ทั้งหมด ถ้าปีที่คุณอายุ 60 มีเงินปันผลจ่ายด้วย ยอดรวมก็ขยับขึ้นไปอีกตามตาราง

สำหรับการวางแผนเกษียณ เจ้าของธุรกิจ ที่รายได้ไม่สม่ำเสมอเท่าพนักงานประจำ จุดที่มีค่าที่สุดของแบบนี้คือความแน่นอนของจังหวะเงิน คุณรู้ล่วงหน้าตั้งแต่วันนี้ว่าปีไหนจะมีเงินเข้าเท่าไร ไม่ต้องลุ้นว่าปีนั้นธุรกิจจะดีหรือไม่ดี

เงินคืนภาษีที่ได้ระหว่างทาง

อีกก้อนที่คนมักลืมนับคือภาษีที่ประหยัดได้ในช่วง 10 ปีที่ชำระเบี้ย เบี้ยประกันชีวิตใช้สิทธิลดหย่อนได้ตามที่จ่ายจริงแต่ไม่เกินปีละ 100,000 บาท ตามประกาศอธิบดีกรมสรรพากรฯ ฉบับที่ 172

ถ้าคุณอยู่ฐานภาษี 30% เงินที่ประหยัดได้ตลอด 10 ปีคือ 300,000 บาท คิดเป็นเบี้ยฟรีมากกว่า 1 ปีเต็ม ตัวเลขนี้จะได้เต็มจำนวนก็ต่อเมื่อคุณยังไม่ได้ใช้สิทธิเบี้ยประกันชีวิตจากกรมธรรม์อื่นจนเต็มเพดานไปก่อนแล้ว

รับเงินคืนทุกปี หรือคงไว้ให้สะสม เลือกทางไหนดี

เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 ให้คุณเลือกได้ว่าจะรับเงินคืนออกมาใช้ทุกปี หรือคงไว้สะสมกับบริษัทแล้วรับทีเดียวตอนจบ ข้อมูลประกอบการเสนอขายแสดงผลลัพธ์ของทั้งสองทางไว้ให้เทียบ

ทางคงสะสมได้ยอดปลายทางมากกว่าเกือบ 1.5 ล้านบาท แลกกับการไม่ได้ใช้เงินระหว่างทาง ข้อดีคือคุณไม่ต้องตัดสินใจวันนี้ ค่อยเลือกตอนใกล้อายุ 60 เมื่อเห็นภาพการเงินของตัวเองชัดกว่านี้แล้วก็ได้

3 เรื่องที่ลูกค้ามักกังวล และคำตอบตรงไปตรงมา

เงินคืนสะสมจะแซงเบี้ยที่จ่ายไปตอนอายุ 75

พูดตรงไปตรงมา เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 ไม่ใช่แผนที่ได้กำไรเร็ว เงินคืนที่ทยอยเข้ามาจะสะสมจนเกินเบี้ยที่คุณจ่ายไปทั้งหมดในช่วงอายุ 75 ปี นับจากนั้นทุกบาทที่เข้ามาคือส่วนที่เกินมาแล้ว รวมถึงเงินครบกำหนดสัญญาอีก 1 ก้อนที่อายุ 99 ปี แบบนี้จึงออกแบบมาสำหรับคนที่มองการเงินเป็นภาพยาว ไม่ใช่คนที่ต้องการผลลัพธ์ภายใน 10 ปี

ถ้าเวนคืนกลางทางจะได้น้อยกว่าเบี้ยที่จ่าย

ในเคสตัวอย่าง เมื่อชำระเบี้ยครบ 10 ปีเป็นเงิน 2,658,300 บาท เงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ ณ ตอนนั้นอยู่ที่ 2,315,000 บาท ยังต่ำกว่าเบี้ยที่จ่ายไป ข้อนี้ตรงไปตรงมาว่าเงินก้อนนี้ต้องเป็นเงินที่คุณไม่ต้องใช้ในระยะสั้น วิธีที่ปลอดภัยที่สุดคือกำหนดทุนประกันให้เบี้ยรายปีอยู่ในระดับที่จ่ายสบายแม้ปีที่รายได้ไม่ดี แทนที่จะทำทุนสูงสุดเท่าที่จ่ายไหวในปีที่ดีที่สุด

เงินปันผลไม่ได้การันตี

ตัวเลขเงินปันผลในตารางเป็นเพียงตัวอย่างการคำนวณที่อัตราผลตอบแทนจากการลงทุน 3% 4% และ 5% แบบคงที่ตลอดสัญญา ของจริงจะได้เท่าไรขึ้นอยู่กับผลการดำเนินงาน และมีโอกาสที่จะไม่ได้เลย วิธีคิดที่ปลอดภัยคือตัดสินใจจากตัวเลข 7,200,000 บาทที่รับรองการจ่าย แล้วถือว่าเงินปันผลเป็นส่วนเพิ่มถ้ามี

คำถามที่พบบ่อย

เงื่อนไขและข้อควรทราบ

• ตัวเลขบาททั้งหมดในบทความนี้มาจากข้อมูลประกอบการเสนอขาย กรณีผู้เอาประกันภัยหญิง อายุ 30 ปี อาชีพชั้น 1 จำนวนเงินเอาประกันภัย 1,000,000 บาท เบี้ยและผลประโยชน์จะเปลี่ยนตามอายุ เพศ และทุนประกันที่เลือก
• เงินปันผลไม่รับรองการจ่าย ตัวเลขที่แสดงเป็นเพียงตัวอย่างการคำนวณจากอัตราผลตอบแทนสมมติแบบคงที่ตลอดสัญญา
• ผลิตภัณฑ์ประกันภัยมิใช่เงินฝาก จึงอาจมีความเสี่ยงที่จะได้รับเงินต้นคืนไม่เต็มจำนวนหากถือครองกรมธรรม์ไม่ครบระยะเวลาที่กำหนด และการเวนคืนกรมธรรม์อาจทำให้ได้รับเงินน้อยกว่าเบี้ยประกันภัยที่ชำระมาแล้ว
• การพิจารณารับประกันเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของบริษัท และแบบนี้เป็นแบบที่ต้องตรวจสุขภาพ
• ควรศึกษารายละเอียดความคุ้มครอง เงื่อนไข และข้อยกเว้นก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง โดยเงื่อนไขที่สมบูรณ์เป็นไปตามที่ระบุในกรมธรรม์

เริ่มต้นยังไงให้ได้ตัวเลขของตัวเอง

ตัวเลขในบทความนี้เป็นของคนอายุ 30 ทุนประกัน 1 ล้านบาท ของคุณจะไม่เท่ากัน และนั่นคือเหตุผลที่ควรขอตารางของตัวเองก่อนตัดสินใจ ทำได้ 3 ขั้น

• ขั้นที่ 1 บอกอายุปัจจุบัน และงบเบี้ยต่อปีที่จ่ายสบายแม้ในปีที่รายได้ไม่ดี
• ขั้นที่ 2 ตัวแทนจะคำนวณทุนประกันที่เหมาะสม พร้อมตารางเงินคืนรายปีตามอายุจริงของคุณ
• ขั้นที่ 3 ดูตัวเลขเทียบกับฐานภาษีของคุณ แล้วค่อยตัดสินใจว่าจะเริ่มปีนี้หรือรอ

ทุกปีที่รอ อายุที่ใช้คำนวณเบี้ยจะขยับขึ้น และสิทธิลดหย่อนภาษีของปีนั้นก็หมดไปพร้อมกัน

6 จุดที่ทำให้แบบนี้ต่างจากประกันออมทรัพย์ทั่วไป

• จ่ายสั้น คุ้มครองยาว ชำระเบี้ยเพียง 10 ปี แต่ความคุ้มครองอยู่กับคุณไปจนถึงอายุ 99 ปี
• ก้อนใหญ่ก้อนแรกตอนอายุ 60 รับ 50% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ตรงกับจังหวะที่รายได้ประจำเริ่มหยุด
• มีเงินเข้าทุกปีอีก 38 ปี ตั้งแต่อายุ 61 ถึงอายุ 98 ปีละ 15% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย
• ครบสัญญายังได้คืนอีกก้อน ที่อายุ 99 ปี รับ 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย
• มีโอกาสรับเงินปันผลเมื่ออายุ 60 ปี เป็นส่วนเพิ่มที่ไม่รับรองการจ่าย
• แถมความคุ้มครองทุพพลภาพโดยไม่ต้องจ่ายเพิ่ม ถ้าทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง บริษัทยกเว้นเบี้ยที่เหลือให้

ข้อสุดท้ายคือสิ่งที่คนมักมองข้าม เพราะมันคุ้มครองไม่ใช่ตัวคุณ แต่คุ้มครองแผนของคุณ ถ้าวันหนึ่งคุณทำงานต่อไม่ได้ แผนนี้ยังเดินต่อจนจบเหมือนเดิม

เงื่อนไขการรับประกันที่ต้องรู้ก่อนตัดสินใจ

ข้อที่คนถามบ่อยที่สุดคือเรื่องตรวจสุขภาพ แบบนี้ต้องตรวจ แปลว่ายิ่งเริ่มตอนสุขภาพยังดี โอกาสผ่านการพิจารณาก็ยิ่งสูง และเบี้ยก็ยิ่งถูกลงตามอายุที่น้อยกว่า

เริ่มตรวจแผนที่เหมาะกับคุณจากข้อมูลจริง

สำหรับครอบครัวที่ต้องการทั้งรายได้และทุนส่งต่อ ขั้นต่อไปคือส่งอายุ เพศ งบต่อปี และทุนที่ต้องการ เพื่อรับใบเสนอขายและตารางผลประโยชน์ของ เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 ตามข้อมูลของคุณ การขอตัวเลขเป็นขั้นเตรียมข้อมูล ยังไม่ใช่การสมัครและไม่มีข้อผูกมัด