มันนี่ ฟิต รีไทร์ อัป (G) 90/60 ไทยประกันชีวิต ถามตอบก่อนซื้อ IRR 2.83% สูงสุดในชุด จ่ายถึงอายุ 60

มันนี่ ฟิต รีไทร์ อัป (G) 90/60 ไทยประกันชีวิต ทำ IRR ได้สูงสุดในบำนาญใหม่ทั้ง 4 แบบ ทยอยจ่ายเบี้ยจนถึงอายุ 60 ปี แล้วรับบำนาญที่ขยับขึ้นทุกปี งวดแรกตอนครบ 60 ปีคือ 10% ของทุน งวดสุดท้ายตอนอายุ 90 ปีคือ 40% รวมทั้งสัญญา 775% ของทุนประกัน และลดหย่อนภาษีได้ตลอดช่วงจ่ายเบี้ย

บทความนี้ตอบทีละคำถามสำหรับคนวัย 35 ถึง 50 ปีที่อยากวางแผนเกษียณให้รอบคอบ แบบที่พูดถึงในบทความนี้คือ มันนี่ ฟิต รีไทร์ อัป (G) 90/60 รหัส AW12 ตัวเลขอ้างจากเอกสารแนะนำสินค้าใหม่ของบริษัท โดยใช้เคสชายวัย 40 ปี ทุน 100,000 บาท เบี้ยปีละ 17,658 บาท นาน 20 ปี รวม 353,160 บาท

ถาม: ทำไม มันนี่ ฟิต รีไทร์ อัป (G) 90/60 จึงมี IRR สูงสุดในชุด

ตอบจากสองอย่างที่มาด้วยกัน อย่างแรกคือทยอยจ่ายเบี้ยถึงอายุ 60 ปี เบี้ยต่อปีจึงไม่หนัก อย่างที่สองคือบำนาญเพิ่มขึ้นทุกปีจนรวม 775% ตามเอกสารบริษัท IRR ของเคสชายวัย 40 ปีอยู่ที่ 2.83% ซึ่งสูงสุดใน 4 แบบใหม่

• เคสชายวัย 40 ปี ทุน 100,000 บาท ได้ IRR 2.83% ตามเอกสารบริษัท
• จ่ายเบี้ยปีละ 17,658 บาทต่อทุน 100,000 บาท ทยอยจ่ายจนถึงอายุ 60 ปี
• บำนาญงวดแรก 10% เพิ่มปีละ 1% ถึง 40% ที่อายุ 90 ปี รวม 775%
• รับสมัครอายุ 20–55 ปี โดยไม่ตรวจสุขภาพ
• เบี้ยทุกปีนำไปลดหย่อนภาษีได้ ภายใต้หลักเกณฑ์ของกรมสรรพากร

ถาม: เบี้ยปีละเท่าไหร่ ต้องจ่ายกี่ปี

เบี้ยของประกันบำนาญแบบนี้ต่อปีต่ำกว่าแบบจ่าย 10 ปีมาก เพราะกระจายจ่ายนาน เคสบริษัทคือผู้ชายอายุ 40 ปี ทุน 100,000 บาท จ่ายปีละ 17,658 บาท 20 ปี รวม 353,160 บาท ตารางข้างล่างคือเบี้ยรายปีต่อทุน 100,000 บาทของแต่ละอายุที่เริ่มทำ

อายุที่เริ่มทำ	ผู้ชายจ่ายปีละ	ผู้หญิงจ่ายปีละ
อายุ 25	7,703 บาท	8,428 บาท
อายุ 30	9,847 บาท	10,689 บาท
อายุ 35	12,944 บาท	13,904 บาท
อายุ 40	17,658 บาท	18,786 บาท
อายุ 45	25,757 บาท	27,494 บาท
อายุ 50	42,609 บาท	44,969 บาท
อายุ 55	98,384 บาท	103,253 บาท

คนอายุน้อยกระจายจ่ายได้นาน จึงจ่ายต่อปีต่ำกว่าคนอายุมากอย่างชัดเจน เช่น เริ่มตอนอายุ 25 ปีจ่ายปีละ 7,703 บาท แต่เริ่มตอนอายุ 55 ปีจ่ายถึง 98,384 บาท

ถาม: จ่าย 20 ปีแล้วได้อะไรกลับมา ดูแผนภาพผลประโยชน์ได้เลย

ภาพด้านบนเรียงตามลำดับเวลา สองทศวรรษของการจ่ายเบี้ย แล้วต่อด้วยบำนาญ 31 งวดที่สูงขึ้นเรื่อย ๆ

ช่วงเวลา	ผลประโยชน์ในเคสตัวอย่าง (ทุน 100,000 บาท)
อายุ 40–59 ช่วงจ่ายเบี้ย	จ่ายปีละ 17,658 บาท จบที่ 353,160 บาท
วันครบ 60 ปี	ได้บำนาญงวดแรก 10,000 บาท
อายุ 61–90 ปี	เพิ่มปีละ 1,000 บาท จาก 11,000 ไปถึง 40,000 บาท
ตลอดสัญญา	ได้บำนาญ 775,000 บาท เกินเบี้ยที่จ่าย 421,840 บาท

บำนาญสะสมไล่ทันเบี้ยที่จ่ายไปเมื่ออายุ 78 ปี ตรงกับปีกรมธรรม์ที่ 39 และทุกงวดหลังจากนั้นซึ่งอยู่ระหว่าง 28,000 ถึง 40,000 บาท ล้วนเป็นส่วนเกินเบี้ย

ถาม: สมัครได้ไหม ต้องตรวจสุขภาพหรือเปล่า

คนวัย 50 ปีสมัครได้ เพราะแบบนี้รับประกันถึงอายุ 55 ปี แต่เบี้ยต่อปีจะสูงขึ้นตามอายุที่เริ่ม ดูตารางเบี้ยตามอายุด้านบน

เรื่องที่ถามบ่อย	คำตอบจากเอกสารบริษัท
รหัสแบบประกัน	AW12
รับประกันอายุ	20–55 ปี
คุ้มครองถึง	อายุ 90 ปี
จ่ายเบี้ย	จนถึงอายุ 60 ปี
ทุนเริ่มต้น	50,000 บาท ขยับทีละ 10,000 บาท
ความถี่ในการจ่ายเบี้ย	ปีละครั้ง ทุก 6 เดือน ทุก 3 เดือน หรือทุกเดือน
ตรวจสุขภาพ	ไม่ต้องตรวจ และไม่ต้องตอบแบบสอบถามสุขภาพ
อาชีพ	รับทุกชั้นอาชีพ
ซื้อสัญญาเพิ่มเติมแนบ	แนบไม่ได้

ทุนของแบบนี้ไม่ถูกนำไปรวมกับกรมธรรม์อื่นเพื่อตัดสินว่าต้องตรวจสุขภาพหรือไม่ คนที่มีโรคประจำตัวจึงวางแผนเกษียณได้โดยไม่ต้องกังวลกับคำถามสุขภาพ

ถาม: อยากเห็นตัวเลขทุกปี ต้องดูตรงไหน

ภาพด้านบนแสดงทุกปีกรมธรรม์ ตารางข้างล่างเลือกเฉพาะอายุสำคัญให้ไล่ดูง่าย ตัวเลขทุกช่องตามเอกสารบริษัท

อายุ	เบี้ยสะสมที่จ่ายไป	บำนาญที่รับสะสม	ค่าเวนคืน	ถ้าเสียชีวิต ครอบครัวได้
อายุ 45	105,948 บาท	–	77,000 บาท	111,245.4 บาท
อายุ 50	194,238 บาท	–	170,000 บาท	203,949.9 บาท
อายุ 59	353,160 บาท	–	367,000 บาท	370,818 บาท
อายุ 60	353,160 บาท	10,000 บาท	–	343,160 บาท
อายุ 65	353,160 บาท	75,000 บาท	–	278,160 บาท
อายุ 70	353,160 บาท	165,000 บาท	–	188,160 บาท
อายุ 80	353,160 บาท	420,000 บาท	–	–
อายุ 90	353,160 บาท	775,000 บาท	–	–

เครื่องหมาย – หมายถึงช่วงนั้นไม่มีตัวเลขในตารางของบริษัท ค่าเวนคืนดู ณ วันครบรอบปีกรมธรรม์ ส่วนช่วงก่อนรับบำนาญ ความคุ้มครองชีวิตคือ 105% ของเบี้ยที่จ่ายแล้ว หรือค่าเวนคืน แล้วแต่ตัวไหนมากกว่า

ค่าเวนคืนปีแรกยังไม่มีตัวเลข ปีที่ 2 อยู่ที่ 9,500 บาท ยกเลิกช่วงต้นจึงได้คืนไม่ถึงเบี้ยที่จ่ายไป ควรถือไปจนถึงวันรับบำนาญ

ถาม: ลดหย่อนภาษีได้เท่าไหร่

เอกสารของบริษัทแบ่งสิทธิเป็นสองชั้น ชั้นแรกคือ 100,000 บาท อยู่ในหมวดประกันชีวิต อ้างประกาศอธิบดีกรมสรรพากรฉบับที่ 172 ชั้นที่สองคือ 200,000 บาท อยู่ในหมวดบำนาญ อ้างประกาศฉบับที่ 194 และ 261 สองชั้นรวมกันได้สูงสุด 300,000 บาทต่อปี

เพดานของชั้นบำนาญคือ 15% ของเงินได้พึงประเมิน คนที่จะใช้ครบ 200,000 บาทจึงต้องมีเงินได้ตั้งแต่ 1,333,334 บาทต่อปี ส่วนยอดรวมของ RMF กบข. กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ และกองทุนสงเคราะห์ครูโรงเรียนเอกชนที่ใช้ร่วมกัน ต้องไม่เกิน 500,000 บาทต่อปี ตรวจเพดานของปีนั้นได้ที่กรมสรรพากร

ตารางภาษีของบริษัทคิดจากเบี้ยปีละ 17,658 บาทของเคสตัวอย่าง เคสนี้จ่ายเบี้ย 20 ปี จึงใช้สิทธิลดหย่อนได้ 20 ปีเต็ม ดูตัวเลขตามขั้นภาษีของคุณได้ในตารางนี้

ขั้นภาษีของคุณ	ประหยัดภาษีปีละ	รวม 20 ปี	บำนาญบวกภาษีที่ประหยัด เกินเบี้ยไป
ขั้น 10%	1,765.80 บาท	35,316 บาท	457,156 บาท
ขั้น 20%	3,531.60 บาท	70,632 บาท	492,472 บาท
ขั้น 30%	5,297.40 บาท	105,948 บาท	527,788 บาท
ขั้น 35%	6,180.30 บาท	123,606 บาท	545,446 บาท

อย่าลืมแจ้งบริษัทตั้งแต่ตอนสมัครว่าต้องการใช้สิทธิลดหย่อนภาษีจากเบี้ยก้อนนี้

ถาม: อยากลดหย่อนเกือบ 200,000 บาททุกปีถึงอายุ 59 ต้องเลือกทุนเท่าไหร่

ชายวัย 40 ปีที่เลือกทุน 1,130,000 บาท จะมีเบี้ยปีละ 199,535.40 บาท เมื่อนำอัตราต่อทุน 100,000 บาทของบริษัทมาคูณ จ่ายไปจนอายุ 59 ปี รวม 20 ปี และใช้สิทธิลดหย่อนได้ทั้ง 20 ปี

รายการ	ตัวเลขของเคสนี้
ทุนประกัน	1,130,000 บาท
เบี้ยต่อปี	199,535.40 บาท ติดต่อกัน 20 ปี
เบี้ยที่จ่ายทั้งหมด	3,990,708 บาท
วันครบ 60 ปี	งวดแรก 10% ของทุน = 113,000 บาท
ทุกปีหลังจากนั้น	เพิ่มอีก 1% ของทุน = 11,300 บาท
อายุครบ 90 ปี	งวดสุดท้าย 40% ของทุน = 452,000 บาท
บำนาญตลอดสัญญา	8,757,500 บาท รวม 31 งวด
ได้เกินเบี้ย	4,766,792 บาท

ถ้าอยู่ขั้นภาษี 20% เบี้ยก้อนนี้ช่วยประหยัดภาษีได้ปีละ 39,907.08 บาท รวม 20 ปีเป็น 798,141.60 บาท ส่วน IRR ยังอยู่ที่ 2.83% เท่ากับเคสทุน 100,000 บาท

ตัวเลขชุดนี้ไม่ได้มาจากใบเสนอขาย แต่มาจากการนำอัตราเบี้ยในเอกสารบริษัทมาคูณตามทุน เพราะแบบนี้ไม่ลดเบี้ยตามขนาดทุน IRR จึงเท่ากับเคสตัวอย่าง ส่วนภาษีที่ลดได้สมมติว่าอยู่ขั้น 20% และใช้สิทธิได้เต็มจำนวน

ถาม: เสียชีวิตระหว่างสัญญา ครอบครัวได้อะไร

ช่วงที่เกิดเหตุ	บริษัทจ่ายให้ครอบครัว
ช่วงก่อนถึงวันครบ 60 ปี	บริษัทเทียบ 105% ของเบี้ยที่จ่ายมาแล้ว กับค่าเวนคืน แล้วจ่ายตามตัวที่สูงกว่า
เริ่มรับบำนาญแล้ว แต่ยังไม่ถึง 15 ปี	บริษัทเทียบ มูลค่าปัจจุบันของบำนาญที่ค้างรับจนครบ 15 ปี (จ่ายก้อนเดียว) กับเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายหักบำนาญที่ได้ไปแล้ว แล้วจ่ายตามตัวที่สูงกว่า
รับบำนาญมาครบ 15 ปีแล้ว	จ่ายเท่ากับเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายหักบำนาญที่ได้ไปแล้ว ถ้าบำนาญที่ได้ไปเกินเบี้ยแล้ว ผลประโยชน์ข้อนี้จึงเป็นศูนย์

ในเคสตัวอย่าง ถ้าเกิดเหตุปีที่ 10 ครอบครัวได้ 185,409 บาท ถ้าเกิดปีแรกที่รับบำนาญได้ 343,160 บาท ตัวเลขช่วงรับบำนาญค่อย ๆ ลดลงจนเหลือ 20,160 บาทตอนอายุ 77 ปี

ถาม: ขอรับบำนาญที่เพิ่มทุกปีเป็นรายเดือนได้ไหม

ทำได้ ถ้างวดรายเดือนไม่ต่ำกว่า 5,000 บาท และบำนาญรายปีไม่ต่ำกว่า 5,000 บาทเช่นกัน หากรายปีต่ำกว่าเกณฑ์ บริษัทจะคืนเป็นค่าเวนคืนแล้วกรมธรรม์สิ้นผล ในเคสทุน 1,130,000 บาท งวดอายุ 61 ปีได้เดือนละ 10,358.33 บาท

ถาม: เทียบกับแบบอื่นในชุดเดียวกัน ควรเลือกตัวไหน

บำนาญใหม่ G 90 มีทั้งหมด 4 แบบ ต่างกันที่ระยะจ่ายเบี้ยและวิธีที่เงินบำนาญเดิน ตารางนี้เทียบเบี้ยรายปีของชายวัย 40 ปี ที่ทุนประกัน 100,000 บาท

แบบประกัน	จ่ายเบี้ยถึง	บำนาญรวม	เบี้ยต่อปี	IRR
มันนี่ ฟิต รีไทร์ พลัส (G) 90/10	10 ปี	480%	23,111 บาท	2.55%
มันนี่ ฟิต รีไทร์ พลัส (G) 90/60	อายุ 60 ปี	480%	12,950 บาท	2.56%
มันนี่ ฟิต รีไทร์ อัป (G) 90/10	10 ปี	775%	31,797 บาท	2.75%
มันนี่ ฟิต รีไทร์ อัป (G) 90/60	อายุ 60 ปี	775%	17,658 บาท	2.83%

ถ้าอยากได้ผลตอบแทนเฉลี่ยสูงที่สุดและยังมีเวลาจ่ายเบี้ยอีกหลายปี ให้ดูแบบจ่ายถึงอายุ 60 ปีที่บำนาญเพิ่มทุกปี ถ้าอยากจบเบี้ยเร็วให้ดูระยะ 10 ปี ส่วนคนที่อยากได้เงินก้อนแรกใหญ่ตอนอายุ 60 ปี ให้ดูแบบที่รับ 30% แล้วปีละ 15%

ถาม: ใครควรเริ่มก่อน ใครควรชะลอ สำหรับ มันนี่ ฟิต รีไทร์ อัป (G) 90/60 ของไทยประกันชีวิต

ทางที่คนวัยทำงานใช้ตัดสินใจง่ายที่สุดคือเช็กสองรายการ รายการแรกคือคนที่เหมาะจะเริ่มก่อน

• คนอายุ 20–55 ปีที่อยากได้ผลตอบแทนเฉลี่ยสูงที่สุดในบำนาญชุดใหม่
• คนที่อยากให้เบี้ยต่อปีไม่หนัก และเก็บสิทธิลดหย่อนได้ทุกปีจนวันเกษียณ
• คนที่ห่วงว่าของจะแพงขึ้นหลังเกษียณ
• คนที่อยากให้รายได้ประจำโตขึ้นต่อเนื่องจนถึงอายุ 90 ปี

รายการที่สองคือคนที่ควรคิดให้รอบคอบก่อน

• คนที่คาดว่าจะต้องใช้เงินกลางทาง เพราะปีแรกไม่มีค่าเวนคืน
• คนที่ต้องการเงินก้อนใหญ่ตอนอายุ 60 ปี เพราะงวดแรกของแบบนี้ 10% ของทุน

ถามเพิ่มเติมก่อนตัดสินใจ

อายุ 55 ปีสมัครได้ไหม เบี้ยเท่าไหร่?

สมัครได้ เพราะรับถึงอายุ 55 ปี เบี้ยต่อทุน 100,000 บาทคือ 98,384 บาทสำหรับผู้ชาย และ 103,253 บาทสำหรับผู้หญิง

ทำไม IRR จึงสูงกว่าแบบอื่น?

มาจากการทยอยจ่ายเบี้ยถึงอายุ 60 ปี ร่วมกับบำนาญที่ขยับขึ้นทุกปีจนรวม 775% บริษัทระบุ IRR ของเคสนี้ที่ 2.83%

ต้องตรวจสุขภาพหรือตอบแบบสอบถามไหม?

ไม่มีทั้งสองอย่าง สมัครได้โดยไม่ถามประวัติสุขภาพ

ผ่อนจ่ายเป็นรายเดือนได้หรือเปล่า?

ได้ มีให้เลือกตั้งแต่ปีละครั้ง ทุก 6 เดือน ทุก 3 เดือน ไปจนถึงทุกเดือน

กู้เงินตามกรมธรรม์คิดดอกเบี้ยเท่าไหร่?

คิด 5% ต่อปี และกู้ได้เฉพาะก่อนเริ่มรับบำนาญ

แนบสัญญาเพิ่มเติมได้ไหม?

ไม่ได้ แบบนี้ไม่เปิดให้ซื้อสัญญาเพิ่มเติมแนบท้าย

ข้อควรทราบก่อนตัดสินใจ

• ตัวเลขทั้งหมดในบทความคำนวณจากเคสตัวอย่างของบริษัท ใบเสนอขายจริงของแต่ละคนจะต่างไปตามอายุ เพศ และทุนที่เลือก
• ถ้ายกเลิกกรมธรรม์ตั้งแต่ปีแรก ๆ เงินที่ได้คืนจะไม่ถึงเบี้ยที่จ่ายไปแล้ว
• สิทธิกู้เงินตามกรมธรรม์ การเปลี่ยนแบบ และการเปลี่ยนงวดชำระเบี้ย ใช้ได้เฉพาะช่วงก่อนที่จะเริ่มรับบำนาญ
• เรื่องลดหย่อนภาษี ให้ยึดหลักเกณฑ์ของกรมสรรพากร เป็นหลัก พร้อมแจ้งความประสงค์ใช้สิทธิกับบริษัทไว้
• เงื่อนไขความคุ้มครองทั้งหมดยึดตามกรมธรรม์ฉบับที่บริษัทออกให้

ตอบจบ: เริ่มสมัครออนไลน์

ถ้าตอบคำถามในใจครบแล้ว ทำประกันออนไลน์ต่อได้ทันที เล่าอายุ เพศ และงบลดหย่อนที่ตั้งไว้ให้ฟัง ตัวแทนจะคิดทุนกับตารางบำนาญรายปีมาให้ดูก่อน จากนั้นยื่นสมัครออนไลน์ได้เลยโดยไม่ต้องผ่านการตรวจสุขภาพ