มันนี่ ฟิต รีไทร์ อัป (G) 90/10 ไทยประกันชีวิต ถามตอบก่อนซื้อ บำนาญเพิ่มทุกปี จ่าย 10 ปี รับรวม 775%

มันนี่ ฟิต รีไทร์ อัป (G) 90/10 ไทยประกันชีวิต ให้บำนาญที่ไม่หยุดนิ่ง งวดแรกตอนอายุครบ 60 ปีคือ 10% ของทุน จากนั้นสูงขึ้นปีละ 1% ทุกปี จนถึงอายุ 90 ปีได้ปีละ 40% ทั้งสัญญารวม 775% ของทุนประกัน ในขณะที่ต้องจ่ายเบี้ยแค่ 10 ปี

บทความนี้เล่าเป็นคำถามและคำตอบสำหรับคนวัย 35 ถึง 50 ปีที่กำลังเทียบแผน แบบที่พูดถึงในบทความนี้คือ มันนี่ ฟิต รีไทร์ อัป (G) 90/10 รหัส AW11 ตัวเลขอ้างจากเอกสารแนะนำสินค้าใหม่ของบริษัท โดยใช้เคสชายวัย 40 ปี ทุน 100,000 บาท เบี้ยปีละ 31,797 บาท นาน 10 ปี รวม 317,970 บาท

ถาม: บำนาญที่เพิ่มปีละ 1% ต่างจากบำนาญเท่าเดิมทุกปีอย่างไร ใน มันนี่ ฟิต รีไทร์ อัป (G) 90/10

ตอบด้วยราคาข้าวของที่สูงขึ้นตามเวลา ค่ากินอยู่ ค่าเดินทาง และค่าหมอตอนอายุ 80 ปีไม่เท่าตอนอายุ 60 ปี บำนาญที่เท่าเดิมทุกปีจึงซื้อของได้น้อยลง แบบนี้เลยเพิ่มเงินบำนาญทุกวันครบรอบปีกรมธรรม์ ปีสุดท้ายที่อายุ 90 ปีได้มากกว่างวดแรกถึง 4 เท่า

• อายุครบ 60 ปี รับ 10% ของทุน เป็นงวดแรก
• หลังจากนั้นเพิ่มขึ้นปีละ 1% ของทุน ทุกวันครบรอบปีกรมธรรม์
• อายุครบ 90 ปี รับปีละ 40% ของทุน
• จ่ายเบี้ยจบใน 10 ปี ไม่ต้องจ่ายต่อตลอดอายุ
• ไม่ตรวจสุขภาพ และนำเบี้ยไปลดหย่อนภาษีตามหลักเกณฑ์ของกรมสรรพากร

ถาม: เบี้ยปีละเท่าไหร่ ต้องจ่ายกี่ปี

ประกันบำนาญแบบนี้เบี้ยต่อปีสูงกว่าแบบที่เงินบำนาญเท่าเดิม เพราะเงินบำนาญรวมมากกว่า เคสบริษัทคือผู้ชายอายุ 40 ปี ทุน 100,000 บาท จ่ายปีละ 31,797 บาท 10 ปี รวม 317,970 บาท ตารางข้างล่างคือเบี้ยรายปีต่อทุน 100,000 บาทของแต่ละอายุที่เริ่มทำ

อายุที่เริ่มทำ	ผู้ชายจ่ายปีละ	ผู้หญิงจ่ายปีละ
อายุ 25	20,455 บาท	22,933 บาท
อายุ 30	23,752 บาท	26,310 บาท
อายุ 35	27,515 บาท	30,112 บาท
อายุ 40	31,797 บาท	34,378 บาท
อายุ 45	36,897 บาท	39,415 บาท
อายุ 49	41,416 บาท	43,816 บาท

เบี้ยของอายุ 49 ปีสูงกว่าอายุ 25 ปีเกือบสองเท่า เพราะเหลือเวลาก่อนรับบำนาญน้อยลง ถ้ารายได้ตอนนี้พอไหว การเริ่มก่อนจะช่วยให้เบี้ยต่อปีต่ำกว่า

ถาม: บำนาญเริ่มเท่าไหร่ ไปจบที่เท่าไหร่ ดูแผนภาพผลประโยชน์ได้เลย

ภาพด้านบนแสดงบันไดของเงินบำนาญ ทุกขั้นสูงขึ้นปีละ 1% ของทุน จากงวดแรกวันเกษียณไปจนถึงงวดสุดท้ายที่อายุ 90 ปี

ช่วงเวลา	ผลประโยชน์ในเคสตัวอย่าง (ทุน 100,000 บาท)
อายุ 40–49 ช่วงจ่ายเบี้ย	จ่ายปีละ 31,797 บาท จบที่ 317,970 บาท
วันครบ 60 ปี	ได้บำนาญงวดแรก 10,000 บาท
อายุ 61–90 ปี	เพิ่มปีละ 1,000 บาท จาก 11,000 ไปถึง 40,000 บาท
ตลอดสัญญา	ได้บำนาญ 775,000 บาท เกินเบี้ยที่จ่าย 457,030 บาท

เส้นที่บำนาญสะสมแซงเบี้ยอยู่ที่อายุ 77 ปี ตรงกับปีกรมธรรม์ที่ 38 หลังจากนั้นเงินบำนาญยังเพิ่มทุกปี เงินส่วนที่เกินเบี้ยจึงขยายเร็วขึ้นช่วงท้ายสัญญา

ถาม: สมัครได้ไหม ต้องตรวจสุขภาพหรือเปล่า

ข้อที่คนวัย 50 ปีต้องรู้ คือแบบนี้รับประกันอายุ 20 ถึง 49 ปีเท่านั้น ถ้าเกินกว่านี้ให้ดูแบบจ่ายถึงอายุ 60 ปีซึ่งรับถึงอายุ 55 ปี

เรื่องที่ถามบ่อย	คำตอบจากเอกสารบริษัท
รหัสแบบประกัน	AW11
รับประกันอายุ	20–49 ปี
คุ้มครองถึง	อายุ 90 ปี
จ่ายเบี้ย	10 ปี
ทุนเริ่มต้น	50,000 บาท ขยับทีละ 10,000 บาท
ความถี่ในการจ่ายเบี้ย	ปีละครั้ง ทุก 6 เดือน ทุก 3 เดือน หรือทุกเดือน
ตรวจสุขภาพ	ไม่ต้องตรวจ และไม่ต้องตอบแบบสอบถามสุขภาพ
อาชีพ	รับทุกชั้นอาชีพ
ซื้อสัญญาเพิ่มเติมแนบ	แนบไม่ได้

ทุนของแบบนี้ไม่ถูกนำไปรวมกับกรมธรรม์อื่นเพื่อตัดสินว่าต้องตรวจสุขภาพหรือไม่ คนที่มีโรคประจำตัวจึงวางแผนเกษียณได้โดยไม่ต้องกังวลกับคำถามสุขภาพ

ถาม: อยากเห็นตัวเลขทุกปี ต้องดูตรงไหน

ภาพด้านบนแสดงทุกปีกรมธรรม์ ตารางข้างล่างหยิบเฉพาะอายุสำคัญมาให้อ่านเร็ว ผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปี (IRR) ที่บริษัทระบุสำหรับเคสนี้คือ 2.75%

อายุ	เบี้ยสะสมที่จ่ายไป	บำนาญที่รับสะสม	ค่าเวนคืน	ถ้าเสียชีวิต ครอบครัวได้
อายุ 45	190,782 บาท	–	146,300 บาท	200,321.1 บาท
อายุ 50	317,970 บาท	–	277,200 บาท	333,868.5 บาท
อายุ 59	317,970 บาท	–	359,600 บาท	359,600 บาท
อายุ 60	317,970 บาท	10,000 บาท	–	307,970 บาท
อายุ 65	317,970 บาท	75,000 บาท	–	242,970 บาท
อายุ 70	317,970 บาท	165,000 บาท	–	152,970 บาท
อายุ 80	317,970 บาท	420,000 บาท	–	–
อายุ 90	317,970 บาท	775,000 บาท	–	–

เครื่องหมาย – หมายถึงช่วงนั้นไม่มีตัวเลขในตารางของบริษัท ค่าเวนคืนดู ณ วันครบรอบปีกรมธรรม์ ส่วนช่วงก่อนรับบำนาญ ความคุ้มครองชีวิตคือ 105% ของเบี้ยที่จ่ายแล้ว หรือค่าเวนคืน แล้วแต่ตัวไหนมากกว่า

ค่าเวนคืนปีแรก 1,300 บาท ปีที่ 10 อยู่ที่ 269,400 บาท ซึ่งยังไม่ถึงเบี้ยที่จ่ายครบ 317,970 บาท จึงควรตั้งใจถือไปถึงวันรับบำนาญ

ถาม: ลดหย่อนภาษีได้เท่าไหร่

เอกสารของบริษัทแบ่งสิทธิเป็นสองชั้น ชั้นแรกคือ 100,000 บาท อยู่ในหมวดประกันชีวิต อ้างประกาศอธิบดีกรมสรรพากรฉบับที่ 172 ชั้นที่สองคือ 200,000 บาท อยู่ในหมวดบำนาญ อ้างประกาศฉบับที่ 194 และ 261 สองชั้นรวมกันได้สูงสุด 300,000 บาทต่อปี

เพดานของชั้นบำนาญคือ 15% ของเงินได้พึงประเมิน คนที่จะใช้ครบ 200,000 บาทจึงต้องมีเงินได้ตั้งแต่ 1,333,334 บาทต่อปี ส่วนยอดรวมของ RMF กบข. กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ และกองทุนสงเคราะห์ครูโรงเรียนเอกชนที่ใช้ร่วมกัน ต้องไม่เกิน 500,000 บาทต่อปี ตรวจเพดานของปีนั้นได้ที่กรมสรรพากร

ตารางภาษีของบริษัทคิดจากเบี้ยปีละ 31,797 บาทของเคสตัวอย่าง เคสนี้จ่ายเบี้ย 10 ปี จึงได้ใช้สิทธิลดหย่อน 10 ปี ดูตัวเลขตามขั้นภาษีของคุณได้ในตารางนี้

ขั้นภาษีของคุณ	ประหยัดภาษีปีละ	รวม 10 ปี	บำนาญบวกภาษีที่ประหยัด เกินเบี้ยไป
ขั้น 10%	3,179.70 บาท	31,797 บาท	488,827 บาท
ขั้น 20%	6,359.40 บาท	63,594 บาท	520,624 บาท
ขั้น 30%	9,539.10 บาท	95,391 บาท	552,421 บาท
ขั้น 35%	11,128.95 บาท	111,289.50 บาท	568,319.50 บาท

อย่าลืมแจ้งบริษัทตั้งแต่ตอนสมัครว่าต้องการใช้สิทธิลดหย่อนภาษีจากเบี้ยก้อนนี้

ถาม: ถ้าเบี้ยใกล้ 200,000 บาทต่อปี บำนาญที่เพิ่มทุกปีจะได้เท่าไหร่

สมมติว่าอยากให้เบี้ยใกล้เพดานแต่ไม่เกินในแต่ละปี ชายวัย 40 ปีเลือกทุน 620,000 บาท เอาอัตราเบี้ยต่อทุน 100,000 บาทของบริษัทมาคูณได้เบี้ยปีละ 197,141.40 บาท นาน 10 ปี

รายการ	ตัวเลขของเคสนี้
ทุนประกัน	620,000 บาท
เบี้ยต่อปี	197,141.40 บาท ติดต่อกัน 10 ปี
เบี้ยที่จ่ายทั้งหมด	1,971,414 บาท
วันครบ 60 ปี	งวดแรก 10% ของทุน = 62,000 บาท
ทุกปีหลังจากนั้น	เพิ่มอีก 1% ของทุน = 6,200 บาท
อายุครบ 90 ปี	งวดสุดท้าย 40% ของทุน = 248,000 บาท
บำนาญตลอดสัญญา	4,805,000 บาท รวม 31 งวด
ได้เกินเบี้ย	2,833,586 บาท

ถ้าอยู่ขั้นภาษี 20% เบี้ยก้อนนี้ช่วยประหยัดภาษีได้ปีละ 39,428.28 บาท รวม 10 ปีเป็น 394,282.80 บาท ส่วน IRR ยังอยู่ที่ 2.75% เท่ากับเคสทุน 100,000 บาท

อย่าลืมว่านี่ไม่ใช่ใบเสนอขาย เป็นตัวเลขที่คูณจากอัตราเบี้ยต่อทุน 100,000 บาทของบริษัท เอกสารไม่มีส่วนลดสำหรับทุนสูง ภาษีสมมติที่ขั้น 20% และใช้สิทธิได้เต็มจำนวน ก่อนตัดสินใจขอใบเสนอขายจริงอีกครั้ง

ถาม: เสียชีวิตระหว่างสัญญา ครอบครัวได้อะไร

ช่วงที่เกิดเหตุ	บริษัทจ่ายให้ครอบครัว
ช่วงก่อนถึงวันครบ 60 ปี	บริษัทเทียบ 105% ของเบี้ยที่จ่ายมาแล้ว กับค่าเวนคืน แล้วจ่ายตามตัวที่สูงกว่า
เริ่มรับบำนาญแล้ว แต่ยังไม่ถึง 15 ปี	บริษัทเทียบ มูลค่าปัจจุบันของบำนาญที่ค้างรับจนครบ 15 ปี (จ่ายก้อนเดียว) กับเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายหักบำนาญที่ได้ไปแล้ว แล้วจ่ายตามตัวที่สูงกว่า
รับบำนาญมาครบ 15 ปีแล้ว	จ่ายเท่ากับเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายหักบำนาญที่ได้ไปแล้ว ถ้าบำนาญที่ได้ไปเกินเบี้ยแล้ว ผลประโยชน์ข้อนี้จึงเป็นศูนย์

ในเคสนี้ ถ้าเกิดเหตุปีที่ 10 ครอบครัวได้ 333,868.5 บาท ถ้าเกิดปีแรกที่รับบำนาญได้ 307,970 บาท จากนั้นตัวเลขค่อย ๆ ลดลงจนเหลือ 11,970 บาทตอนอายุ 76 ปี

ถาม: บำนาญที่เพิ่มทุกปี รับเป็นรายเดือนได้ไหม

ทำได้ โดยงวดรายเดือนต้องไม่ต่ำกว่า 5,000 บาท บริษัทจะหารบำนาญของปีนั้นออกเป็น 12 ส่วนเท่ากัน ถ้าบำนาญทั้งปียังไม่ถึง 5,000 บาท บริษัทจะคืนเป็นค่าเวนคืนแล้วกรมธรรม์สิ้นผล ในเคสทุน 620,000 บาท งวดอายุ 61 ปีได้เดือนละ 5,683.33 บาท แล้วขยับขึ้นทุกปี

ถาม: เทียบกับแบบอื่นในชุดเดียวกัน ควรเลือกตัวไหน

บำนาญใหม่ G 90 มีทั้งหมด 4 แบบ ต่างกันที่ระยะจ่ายเบี้ยและวิธีที่เงินบำนาญเดิน ตารางนี้เทียบเบี้ยรายปีของชายวัย 40 ปี ที่ทุนประกัน 100,000 บาท

แบบประกัน	จ่ายเบี้ยถึง	บำนาญรวม	เบี้ยต่อปี	IRR
มันนี่ ฟิต รีไทร์ พลัส (G) 90/10	10 ปี	480%	23,111 บาท	2.55%
มันนี่ ฟิต รีไทร์ พลัส (G) 90/60	อายุ 60 ปี	480%	12,950 บาท	2.56%
มันนี่ ฟิต รีไทร์ อัป (G) 90/10	10 ปี	775%	31,797 บาท	2.75%
มันนี่ ฟิต รีไทร์ อัป (G) 90/60	อายุ 60 ปี	775%	17,658 บาท	2.83%

ถ้าห่วงว่าตัวเองอายุยืนกว่าเงินที่เก็บ ให้ดูแบบที่บำนาญเพิ่มทุกปี ถ้าอยากได้เงินก้อนแรกตอนอายุ 60 ปีมากกว่าปีอื่น ให้ดูแบบที่รับ 30% แล้วปีละ 15% ส่วนเรื่องระยะจ่าย 10 ปีหรือถึงอายุ 60 ปี ให้ดูว่าเบี้ยต่อปีเท่าไหร่ที่รายได้ของคุณรับได้

ถาม: ใครควรเริ่มก่อน ใครควรชะลอ สำหรับ มันนี่ ฟิต รีไทร์ อัป (G) 90/10 ของไทยประกันชีวิต

ทางที่คนวัยทำงานใช้ตัดสินใจง่ายที่สุดคือเช็กสองรายการ รายการแรกคือคนที่เหมาะจะเริ่มก่อน

• คนอายุ 20–49 ปีที่อยากเลิกจ่ายเบี้ยภายใน 10 ปี
• คนที่ห่วงว่าค่าครองชีพวัยเกษียณจะสูงขึ้น จึงอยากได้บำนาญที่เพิ่มตามทุกปี
• คนที่ญาติพี่น้องอายุยืน และอยากให้เงินช่วงอายุ 80–90 ปีมากพอใช้
• คนที่ต้องการสิทธิลดหย่อนภาษีไปพร้อมกับแผนเกษียณ

รายการที่สองคือคนที่ควรคิดให้รอบคอบก่อน

• คนที่ต้องการเงินก้อนใหญ่ตอนอายุ 60 ปี เพราะงวดแรกของแบบนี้ 10% ของทุน
• คนที่อายุเกิน 49 ปีแล้ว ต้องดูแบบที่รับถึง 55 ปี

ถามเพิ่มเติมก่อนตัดสินใจ

บำนาญเพิ่มทุกปีแบบไหน เพิ่มเมื่อไหร่?

เพิ่มปีละ 1% ของทุน ทุกวันครบรอบปีกรมธรรม์ เริ่มรับ 10% ตอนอายุ 60 ปี และไปจบที่ 40% ตอนอายุ 90 ปี

เบี้ยสูงกว่าแบบที่บำนาญเท่าเดิมไหม?

สูงกว่าเมื่อทุนเท่ากัน ชายวัย 40 ปีทุน 100,000 บาท จ่ายแบบนี้ปีละ 31,797 บาท ส่วนมันนี่ ฟิต รีไทร์ พลัส (G) 90/10 จ่ายปีละ 23,111 บาท แลกกับบำนาญรวมที่มากกว่า

IRR ของแบบนี้อยู่ที่เท่าไหร่?

บริษัทระบุ 2.75% ต่อปี สำหรับเคสชายวัย 40 ปี

ต้องตรวจสุขภาพก่อนสมัครไหม?

ไม่ต้องทั้งสองอย่าง ทั้งตรวจร่างกายและตอบแบบสอบถามสุขภาพ

ซื้อทุนเท่าไหร่ได้บ้าง?

เริ่มที่ 50,000 บาท และขยับขึ้นได้ทีละ 10,000 บาท

ขอกู้จากกรมธรรม์ได้ไหม?

ได้ คิด 5% ต่อปี และกู้ได้เฉพาะช่วงก่อนเริ่มรับเงินบำนาญ

ข้อควรทราบก่อนตัดสินใจ

• ตัวเลขทั้งหมดในบทความคำนวณจากเคสตัวอย่างของบริษัท ใบเสนอขายจริงของแต่ละคนจะต่างไปตามอายุ เพศ และทุนที่เลือก
• ในช่วงต้นสัญญา ถ้าเวนคืนจะได้เงินน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายสะสมไป
• สิทธิกู้เงินตามกรมธรรม์ การเปลี่ยนแบบ และการเปลี่ยนงวดชำระเบี้ย ใช้ได้เฉพาะช่วงก่อนที่จะเริ่มรับบำนาญ
• เรื่องลดหย่อนภาษี ให้ยึดหลักเกณฑ์ของกรมสรรพากร เป็นหลัก พร้อมแจ้งความประสงค์ใช้สิทธิกับบริษัทไว้
• เงื่อนไขความคุ้มครองทั้งหมดยึดตามกรมธรรม์ฉบับที่บริษัทออกให้

ตอบจบ: สมัครออนไลน์ จบในวันเดียว

ถ้าตอบคำถามในใจครบแล้ว ทำประกันออนไลน์ต่อได้ทันที ขั้นตอนทั้งหมดทำออนไลน์ได้ เพราะไม่มีเรื่องแถลงสุขภาพมาคั่น บอกอายุ เพศ และงบลดหย่อนที่ต้องการต่อปี ตัวแทนจะเทียบทุนกับตารางบำนาญรายปีให้ก่อนคุณตัดสินใจ