มันนี่ ฟิต รีไทร์ พลัส (G) 90/60 ไทยประกันชีวิต ถามตอบก่อนซื้อ จ่ายถึงอายุ 60 ลดหย่อนทุกปี

มันนี่ ฟิต รีไทร์ พลัส (G) 90/60 ไทยประกันชีวิต เหมาะกับคนที่อยากเริ่มแผนเกษียณทีละขั้นโดยไม่ต้องกันเงินก้อนใหญ่ต่อปี จ่ายเบี้ยกระจายไปจนอายุ 60 ปี ได้สิทธิลดหย่อนภาษีทุกปีที่จ่าย ถึงวันครบ 60 ปีจะได้เงินก้อน 30% ของทุน จากนั้นรับบำนาญปีละ 15% ไปจนอายุ 90 ปี รวม 480% ของทุนประกัน

บทความนี้เรียงเป็นคำถามที่คนวัย 35 ถึง 50 ปีมักถามระหว่างเลือกแผน แบบที่พูดถึงในบทความนี้คือ มันนี่ ฟิต รีไทร์ พลัส (G) 90/60 รหัส AW10 ตัวเลขอ้างจากเอกสารแนะนำสินค้าใหม่ของบริษัท โดยใช้เคสชายวัย 40 ปี ทุน 100,000 บาท เบี้ยปีละ 12,950 บาท นาน 20 ปี รวม 259,000 บาท

ถาม: อยากจ่ายเบี้ยเบา ๆ ไปเรื่อย ๆ จนเกษียณ มันนี่ ฟิต รีไทร์ พลัส (G) 90/60 ตอบโจทย์ไหม

ตอบว่าตรงโจทย์ เพราะแบบนี้จ่ายเบี้ยไปจนอายุ 60 ปี เบี้ยต่อปีจึงต่ำกว่าแบบที่จ่ายสั้น เงินบำนาญเท่ากันคืออายุ 60 ปีรับ 30% ของทุน แล้วอายุ 61 ถึง 90 ปีรับปีละ 15% ปีสุดท้ายที่จ่ายเบี้ยคืออายุ 59 ปี ปีถัดมารับเงินทันที ไม่มีช่วงว่างที่ต้องรอ

• เคสชายวัย 40 ปี ทุน 100,000 บาท จ่ายเบี้ยปีละ 12,950 บาท
• จ่ายต่อเนื่องจนอายุ 60 ปี ได้สิทธิลดหย่อนทุกปีที่จ่าย
• ครบ 60 ปีรับ 30% ของทุน แล้วปีละ 15% ถึงอายุ 90 ปี
• รับสมัครอายุ 20–55 ปี กว้างกว่าแบบที่จ่าย 10 ปีซึ่งรับถึง 49 ปี
• ไม่ตรวจสุขภาพ ไม่ต้องตอบแบบสอบถามสุขภาพ และลดหย่อนตามหลักเกณฑ์ของกรมสรรพากร

ถาม: เบี้ยปีละเท่าไหร่ ต้องจ่ายกี่ปี

เบี้ยต่อปีของประกันบำนาญแบบนี้ต่ำเพราะแบ่งจ่ายหลายปี ยิ่งเริ่มตอนอายุน้อยยิ่งแบ่งได้หลายงวด เคสบริษัทคือผู้ชายอายุ 40 ปี ทุน 100,000 บาท จ่ายปีละ 12,950 บาท 20 ปี รวม 259,000 บาท ตารางข้างล่างคือเบี้ยรายปีต่อทุน 100,000 บาทของแต่ละอายุที่เริ่มทำ

อายุที่เริ่มทำ	ผู้ชายจ่ายปีละ	ผู้หญิงจ่ายปีละ
อายุ 25	5,899 บาท	6,363 บาท
อายุ 30	7,432 บาท	7,969 บาท
อายุ 35	9,616 บาท	10,257 บาท
อายุ 40	12,950 บาท	13,714 บาท
อายุ 45	18,720 บาท	19,692 บาท
อายุ 50	30,983 บาท	32,061 บาท
อายุ 55	67,877 บาท	70,914 บาท

ดูให้ดีว่าเริ่มตอนอายุ 25 ปีจ่ายปีละ 5,899 บาท แต่ถ้าเริ่มตอนอายุ 55 ปีต้องจ่ายถึง 67,877 บาท เพราะเหลือปีที่จ่ายน้อยลงมาก การเริ่มเร็วจึงเป็นตัวช่วยที่ใหญ่ที่สุดของแผนนี้

ถาม: จ่ายแล้วได้คืนเมื่อไหร่ ดูแผนภาพผลประโยชน์ได้เลย

ภาพด้านบนไล่ตามลำดับเวลา จ่ายเบี้ย 20 ปีก่อน แล้วรับบำนาญ 31 งวดต่อทันที

ช่วงเวลา	ผลประโยชน์ในเคสตัวอย่าง (ทุน 100,000 บาท)
อายุ 40–59 ช่วงจ่ายเบี้ย	จ่ายปีละ 12,950 บาท จบที่ 259,000 บาท
วันครบ 60 ปี	ได้บำนาญก้อนแรก 30,000 บาท
อายุ 61–90 ปี	ได้ปีละ 15,000 บาท รวม 450,000 บาท
ตลอดสัญญา	ได้บำนาญ 480,000 บาท เกินเบี้ยที่จ่าย 221,000 บาท

เส้นที่บำนาญสะสมแซงเบี้ยที่จ่ายไปอยู่ที่อายุ 76 ปี ซึ่งตรงกับปีกรมธรรม์ที่ 37 จากนั้นทุกงวดที่รับคือส่วนที่ได้เกินเบี้ย

ถาม: สมัครได้ไหม ต้องตรวจสุขภาพหรือเปล่า

ถ้าคุณอายุ 50 ปีแล้วยังเข้าเงื่อนไข เพราะแบบนี้รับประกันถึงอายุ 55 ปี แต่เบี้ยต่อปีจะสูงขึ้นมาก ตามตารางเบี้ยตามอายุด้านล่าง

เรื่องที่ถามบ่อย	คำตอบจากเอกสารบริษัท
รหัสแบบประกัน	AW10
รับประกันอายุ	20–55 ปี
คุ้มครองถึง	อายุ 90 ปี
จ่ายเบี้ย	จนถึงอายุ 60 ปี
ทุนเริ่มต้น	50,000 บาท ขยับทีละ 10,000 บาท
ความถี่ในการจ่ายเบี้ย	ปีละครั้ง ทุก 6 เดือน ทุก 3 เดือน หรือทุกเดือน
ตรวจสุขภาพ	ไม่ต้องตรวจ และไม่ต้องตอบแบบสอบถามสุขภาพ
อาชีพ	รับทุกชั้นอาชีพ
ซื้อสัญญาเพิ่มเติมแนบ	แนบไม่ได้

ทุนของแบบนี้ไม่ถูกนำไปรวมกับกรมธรรม์อื่นเพื่อตัดสินว่าต้องตรวจสุขภาพหรือไม่ คนที่มีโรคประจำตัวจึงวางแผนเกษียณได้โดยไม่ต้องกังวลกับคำถามสุขภาพ

ถาม: อยากเห็นตัวเลขทุกปี ต้องดูตรงไหน

ภาพด้านบนไล่ครบทุกปีกรมธรรม์ ตารางข้างล่างหยิบเฉพาะอายุสำคัญมาให้ดูเร็ว ผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปี (IRR) ที่บริษัทระบุสำหรับเคสนี้คือ 2.56%

อายุ	เบี้ยสะสมที่จ่ายไป	บำนาญที่รับสะสม	ค่าเวนคืน	ถ้าเสียชีวิต ครอบครัวได้
อายุ 45	77,700 บาท	–	57,900 บาท	81,585 บาท
อายุ 50	142,450 บาท	–	128,000 บาท	149,572.5 บาท
อายุ 59	259,000 บาท	–	276,600 บาท	276,600 บาท
อายุ 60	259,000 บาท	30,000 บาท	–	229,000 บาท
อายุ 65	259,000 บาท	105,000 บาท	–	154,000 บาท
อายุ 70	259,000 บาท	180,000 บาท	–	79,000 บาท
อายุ 80	259,000 บาท	330,000 บาท	–	–
อายุ 90	259,000 บาท	480,000 บาท	–	–

เครื่องหมาย – หมายถึงช่วงนั้นไม่มีตัวเลขในตารางของบริษัท ค่าเวนคืนดู ณ วันครบรอบปีกรมธรรม์ ส่วนช่วงก่อนรับบำนาญ ความคุ้มครองชีวิตคือ 105% ของเบี้ยที่จ่ายแล้ว หรือค่าเวนคืน แล้วแต่ตัวไหนมากกว่า

ปีแรกของกรมธรรม์ยังไม่มีมูลค่าเวนคืน พอถึงปีที่ 2 จึงมี 7,100 บาท แผนนี้เหมาะกับเงินที่ตั้งใจถือยาวจนถึงวันรับบำนาญ

ถาม: ลดหย่อนภาษีได้เท่าไหร่

เอกสารของบริษัทแบ่งสิทธิเป็นสองชั้น ชั้นแรกคือ 100,000 บาท อยู่ในหมวดประกันชีวิต อ้างประกาศอธิบดีกรมสรรพากรฉบับที่ 172 ชั้นที่สองคือ 200,000 บาท อยู่ในหมวดบำนาญ อ้างประกาศฉบับที่ 194 และ 261 สองชั้นรวมกันได้สูงสุด 300,000 บาทต่อปี

เพดานของชั้นบำนาญคือ 15% ของเงินได้พึงประเมิน คนที่จะใช้ครบ 200,000 บาทจึงต้องมีเงินได้ตั้งแต่ 1,333,334 บาทต่อปี ส่วนยอดรวมของ RMF กบข. กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ และกองทุนสงเคราะห์ครูโรงเรียนเอกชนที่ใช้ร่วมกัน ต้องไม่เกิน 500,000 บาทต่อปี ตรวจเพดานของปีนั้นได้ที่กรมสรรพากร

ตารางภาษีของบริษัทคิดจากเบี้ยปีละ 12,950 บาทของเคสตัวอย่าง เคสนี้จ่ายเบี้ย 20 ปี จึงใช้สิทธิลดหย่อนได้ 20 ปี ซึ่งนานกว่าแบบจ่าย 10 ปีเท่าตัว ดูตัวเลขตามขั้นภาษีของคุณได้ในตารางนี้

ขั้นภาษีของคุณ	ประหยัดภาษีปีละ	รวม 20 ปี	บำนาญบวกภาษีที่ประหยัด เกินเบี้ยไป
ขั้น 10%	1,295 บาท	25,900 บาท	246,900 บาท
ขั้น 20%	2,590 บาท	51,800 บาท	272,800 บาท
ขั้น 30%	3,885 บาท	77,700 บาท	298,700 บาท
ขั้น 35%	4,532.50 บาท	90,650 บาท	311,650 บาท

อย่าลืมแจ้งบริษัทตั้งแต่ตอนสมัครว่าต้องการใช้สิทธิลดหย่อนภาษีจากเบี้ยก้อนนี้

ถาม: อยากลดหย่อนเกือบ 200,000 บาททุกปี ต้องเลือกทุนเท่าไหร่

สมมติว่าคุณมีรายได้สูงและอยากให้เบี้ยใกล้เพดานทุกปีจนถึงอายุ 59 ปี ชายวัย 40 ปีเลือกทุน 1,540,000 บาท นำอัตราเบี้ยต่อทุน 100,000 บาทของบริษัทมาคูณได้เบี้ยปีละ 199,430 บาท นาน 20 ปี

รายการ	ตัวเลขของเคสนี้
ทุนประกัน	1,540,000 บาท
เบี้ยต่อปี	199,430 บาท ติดต่อกัน 20 ปี
เบี้ยที่จ่ายทั้งหมด	3,988,600 บาท
วันครบ 60 ปี	รับ 30% ของทุน = 462,000 บาท
อายุ 61–90 ปี	ปีละ 15% ของทุน = 231,000 บาท
บำนาญตลอดสัญญา	7,392,000 บาท รวม 31 งวด
ได้เกินเบี้ย	3,403,400 บาท

ถ้าอยู่ขั้นภาษี 20% เบี้ยก้อนนี้ช่วยประหยัดภาษีได้ปีละ 39,886 บาท รวม 20 ปีเป็น 797,720 บาท ส่วน IRR ยังอยู่ที่ 2.56% เท่ากับเคสทุน 100,000 บาท

เคสนี้ไม่ได้มาจากใบเสนอขาย แต่มาจากการคูณตารางอัตราเบี้ยของบริษัท ซึ่งไม่มีส่วนลดสำหรับทุนสูง บำนาญจึงขยายตามทุนเท่ากัน และ IRR เท่ากับเคสทุน 100,000 บาท ส่วนภาษีคิดที่ขั้น 20% พอจะตัดสินใจจริง ขอใบเสนอขายอีกรอบ

ถาม: เสียชีวิตระหว่างสัญญา ครอบครัวได้อะไร

ช่วงที่เกิดเหตุ	บริษัทจ่ายให้ครอบครัว
ช่วงก่อนถึงวันครบ 60 ปี	บริษัทเทียบ 105% ของเบี้ยที่จ่ายมาแล้ว กับค่าเวนคืน แล้วจ่ายตามตัวที่สูงกว่า
เริ่มรับบำนาญแล้ว แต่ยังไม่ถึง 15 ปี	บริษัทเทียบ มูลค่าปัจจุบันของบำนาญที่ค้างรับจนครบ 15 ปี (จ่ายก้อนเดียว) กับเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายหักบำนาญที่ได้ไปแล้ว แล้วจ่ายตามตัวที่สูงกว่า
รับบำนาญมาครบ 15 ปีแล้ว	จ่ายเท่ากับเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายหักบำนาญที่ได้ไปแล้ว ถ้าบำนาญที่ได้ไปเกินเบี้ยแล้ว ผลประโยชน์ข้อนี้จึงเป็นศูนย์

ในเคสนี้ ถ้าเกิดเหตุในปีที่ 10 ครอบครัวได้ 135,975 บาท ถ้าเกิดในปีแรกของการรับบำนาญได้ 229,000 บาท จากนั้นตัวเลขค่อย ๆ ลดลงจนเหลือ 4,000 บาทตอนอายุ 75 ปี และไม่มีผลประโยชน์ส่วนนี้อีก

ถาม: ขอรับบำนาญเป็นรายเดือนได้หรือเปล่า

ทำได้ แต่มีเกณฑ์ขั้นต่ำสองข้อ คืองวดรายเดือนต้องไม่ต่ำกว่า 5,000 บาท และเงินบำนาญรายปีต้องไม่ต่ำกว่า 5,000 บาท ถ้าต่ำกว่าเกณฑ์รายปี บริษัทจะจ่ายค่าเวนคืนให้แล้วกรมธรรม์สิ้นผล ในเคสทุน 1,540,000 บาทข้างบน ช่วงอายุ 61 ถึง 90 ปีจะได้เดือนละ 19,250 บาท

ถาม: เทียบกับแบบอื่นในชุดเดียวกัน ควรเลือกตัวไหน

บำนาญใหม่ G 90 มีทั้งหมด 4 แบบ ต่างกันที่ระยะจ่ายเบี้ยและวิธีที่เงินบำนาญเดิน ตารางนี้เทียบเบี้ยรายปีของชายวัย 40 ปี ที่ทุนประกัน 100,000 บาท

แบบประกัน	จ่ายเบี้ยถึง	บำนาญรวม	เบี้ยต่อปี	IRR
มันนี่ ฟิต รีไทร์ พลัส (G) 90/10	10 ปี	480%	23,111 บาท	2.55%
มันนี่ ฟิต รีไทร์ พลัส (G) 90/60	อายุ 60 ปี	480%	12,950 บาท	2.56%
มันนี่ ฟิต รีไทร์ อัป (G) 90/10	10 ปี	775%	31,797 บาท	2.75%
มันนี่ ฟิต รีไทร์ อัป (G) 90/60	อายุ 60 ปี	775%	17,658 บาท	2.83%

ถ้ามีเวลาจ่ายเบี้ยอีกหลายปี และอยากให้เบี้ยต่อปีเบาที่สุด ให้เลือกระยะถึงอายุ 60 ปี ถ้าอยากเลิกจ่ายเร็วให้ดูระยะ 10 ปี ส่วนคนที่กังวลค่าครองชีพตอนอายุมาก ให้ดูแบบที่เงินบำนาญเพิ่มขึ้นทุกปี

ถาม: ใครควรเริ่มก่อน ใครควรชะลอ สำหรับ มันนี่ ฟิต รีไทร์ พลัส (G) 90/60 ของไทยประกันชีวิต

ทางที่คนวัยทำงานใช้ตัดสินใจง่ายที่สุดคือเช็กสองรายการ รายการแรกคือคนที่เหมาะจะเริ่มก่อน

• คนอายุ 20–55 ปีที่อยากเริ่มแผนเกษียณด้วยเบี้ยต่อปีที่ไม่ทำให้ตึงมือ
• คนที่อยากเก็บสิทธิลดหย่อนหมวดบำนาญได้ต่อเนื่องทุกปีจนถึงวันเกษียณ
• คนที่ต้องการเงินก้อนตอนอายุ 60 ปี แล้วตามด้วยบำนาญยาวถึงอายุ 90 ปี
• คนที่มีโรคประจำตัวและอยากได้แผนที่ไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ

รายการที่สองคือคนที่ควรคิดให้รอบคอบก่อน

• คนที่คาดว่าจะดึงเงินคืนกลางทาง เพราะปีแรกไม่มีค่าเวนคืน
• คนที่ไม่มีรายได้ต่อเนื่องไปอีกหลายปี เพราะต้องจ่ายเบี้ยถึงอายุ 60 ปี

ถามเพิ่มเติมก่อนตัดสินใจ

ถ้าสมัครตอนอายุ 50 ปี เบี้ยจะต่างจากเคสอายุ 40 มากไหม?

ต่างมาก เบี้ยต่อทุน 100,000 บาทของอายุ 50 ปีคือ 30,983 บาทสำหรับผู้ชาย และ 32,061 บาทสำหรับผู้หญิง เพราะเหลือปีจ่ายน้อยกว่า

หยุดจ่ายเบี้ยกลางทางได้ไหม?

มีสามทางตามเงื่อนไขของบริษัท คือใช้ค่าเวนคืนจ่ายเบี้ยให้อัตโนมัติ เวนคืนกรมธรรม์ หรือเปลี่ยนเป็นกรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จ

ทุนต่ำสุดและงวดชำระเลือกได้แค่ไหน?

ทุนเริ่มต้น 50,000 บาท ขยับทีละ 10,000 บาท จ่ายได้ตั้งแต่ปีละครั้งไปจนถึงทุกเดือน และชำระด้วยบัตรเครดิตได้

ดอกเบี้ยกู้เงินตามกรมธรรม์เท่าไหร่?

คิด 5% ต่อปี และกู้ได้เฉพาะช่วงก่อนเริ่มรับบำนาญ

มีสัญญาเพิ่มเติมให้แนบไหม?

ไม่มี แบบนี้ซื้อสัญญาเพิ่มเติมแนบท้ายไม่ได้

เงินบำนาญแน่นอนแค่ไหน?

แน่นอนตามเงื่อนไขกรมธรรม์ เพราะเป็นแบบรับรอง (G) จ่ายต่อเนื่องตราบที่ผู้เอาประกันภัยยังมีชีวิตอยู่

ข้อควรทราบก่อนตัดสินใจ

• ตัวเลขทั้งหมดในบทความคำนวณจากเคสตัวอย่างของบริษัท ใบเสนอขายจริงของแต่ละคนจะต่างไปตามอายุ เพศ และทุนที่เลือก
• ปีแรกของกรมธรรม์ยังไม่มีค่าเวนคืน และปีที่ 2 ได้ไม่ถึงเบี้ยที่จ่ายไป
• สิทธิกู้เงินตามกรมธรรม์ การเปลี่ยนแบบ และการเปลี่ยนงวดชำระเบี้ย ใช้ได้เฉพาะช่วงก่อนที่จะเริ่มรับบำนาญ
• เรื่องลดหย่อนภาษี ให้ยึดหลักเกณฑ์ของกรมสรรพากร เป็นหลัก พร้อมแจ้งความประสงค์ใช้สิทธิกับบริษัทไว้
• เงื่อนไขความคุ้มครองทั้งหมดยึดตามกรมธรรม์ฉบับที่บริษัทออกให้

ตอบจบ: สมัครออนไลน์ ไม่ต้องตรวจสุขภาพ

ถ้าตอบคำถามในใจครบแล้ว ทำประกันออนไลน์ต่อได้ทันที บอกอายุ เพศ และงบลดหย่อนที่ตั้งไว้ต่อปี ตัวแทนจะคิดทุนกับตารางบำนาญรายปีให้ดูก่อน แล้วเดินขั้นตอนออนไลน์ทั้งหมด ตั้งแต่กรอกคำขอ ยืนยันตัวตนทางมือถือ จ่ายเบี้ยผ่าน QR Code ของบริษัท ไปจนถึงรับกรมธรรม์เป็นเล่มหรือ E-Policy