ประกันบำนาญลดหย่อนภาษี 200,000 ถามตอบ มันนี่ ฟิต รีไทร์ (G) 85/5 จ่าย 5 ปี

ประกันบำนาญลดหย่อนภาษีเป็นคำที่คนทำงานรายได้สูงค้นกันมากช่วงปลายปี เพราะเป็นสิทธิอีกก้อนที่แยกจากประกันชีวิตทั่วไป มันนี่ ฟิต รีไทร์ (G) 85/5 เป็นแบบหนึ่งที่ใช้สิทธินี้ได้ โดยชำระเบี้ยแค่ 5 ปี แล้วรับเงินบำนาญตั้งแต่อายุ 60 ถึง 85 ปี

หน้านี้รวมคำถามที่เจอบ่อยที่สุดเวลาคุยเรื่องแบบนี้ และตอบด้วยตัวเลขจากตัวอย่างเบี้ยในโบรชัวร์ของบริษัท กรณีผู้หญิงอายุ 30 ปี ทุนประกัน 100,000 บาท เบี้ยปีละ 51,562 บาท

ใช้สิทธิประกันชีวิตครบ 100,000 แล้ว ยังลดหย่อนได้อีกไหม

ได้ เบี้ยประกันบำนาญมีสิทธิลดหย่อนแยกอีกไม่เกิน 200,000 บาทต่อปี เมื่อรวมกับประกันชีวิตทั่วไปแล้วสูงสุด 300,000 บาท คนที่มีกรมธรรม์ออมทรัพย์ใช้สิทธิเต็มอยู่แล้วจึงยังมีที่ว่างให้ใช้อีกหนึ่งชั้น

เงื่อนไขที่ต้องเช็กมีสองข้อ ข้อแรก เบี้ยบำนาญที่ใช้สิทธิได้ต้องไม่เกิน 15% ของเงินได้พึงประเมิน ข้อสอง เมื่อนำไปรวมกับกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ กบข. กองทุนสงเคราะห์ครูโรงเรียนเอกชน และ RMF แล้วต้องไม่เกิน 500,000 บาทต่อปี

สิทธิลดหย่อน	เพดานต่อปี
ประกันชีวิตทั่วไป	100,000 บาท
ประกันบำนาญ	200,000 บาท และไม่เกิน 15% ของเงินได้พึงประเมิน
รวมหมวดประกันชีวิต	300,000 บาท

ส่วนคนที่ยังใช้สิทธิประกันชีวิตทั่วไปไม่ถึง 100,000 บาท นำเบี้ยบำนาญไปเติมในช่องนั้นก่อนก็ได้ ส่วนที่เกินค่อยนับเข้าช่องบำนาญ

มันนี่ ฟิต รีไทร์ (G) 85/5 จ่ายอะไร ได้อะไร

ในภาพคือสัญญาทั้งฉบับ ด้านซ้ายเป็นช่วงจ่ายเบี้ย 5 งวด ด้านขวาเป็นช่วงรับบำนาญ 26 งวด ส่วนแถบด้านบนบอกว่าถ้าเสียชีวิตในแต่ละช่วง ครอบครัวได้รับเงินจากหลักเกณฑ์ใด

ช่วงอายุ	เงินบำนาญต่อปี	จำนวนงวด
60 ถึง 69	15,000 บาท (15% ของทุน)	10
70 ถึง 79	25,000 บาท (25% ของทุน)	10
80 ถึง 85	35,000 บาท (35% ของทุน)	6
รวม	610,000 บาท	26

เบี้ยทั้งหมดที่จ่ายคือ 257,810 บาท แบ่งจ่ายปีละ 51,562 บาทตอนอายุ 30 ถึง 34 จากนั้นไม่ต้องจ่ายอะไรอีก ถ้าเลือกทุนประกันมากกว่านี้ ทั้งเบี้ยและบำนาญจะขยับขึ้นเป็นสัดส่วนเดียวกัน

ประกันบำนาญลดหย่อนภาษีแล้ว ผลตอบแทนเปลี่ยนไปแค่ไหน

ถ้าไม่นับภาษี แบบนี้ให้บำนาญเกินเบี้ยที่จ่าย 352,190 บาท คิดเป็นผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปี (IRR) 2.06% แต่คนที่ซื้อแบบนี้ส่วนใหญ่ได้ภาษีคืนระหว่าง 5 ปีที่จ่ายด้วย ต้นทุนจริงจึงต่ำกว่าเบี้ยที่เห็น

ตัวอย่างขั้นภาษี 20% ลดภาษีได้รวม 5 ปี 51,562 บาท เมื่อบวกเข้าไป ผลประโยชน์ที่ได้เกินต้นทุนกลายเป็น 403,752 บาท และ IRR หลังภาษีขยับเป็น 2.61% ขั้น 30% ได้เกินต้นทุน 429,533 บาท IRR 2.94%

วิธีนับแบบนี้เป็นวิธีเดียวกับตารางตัวอย่างที่บริษัทใช้บนหน้าแบบประกัน คือเอาบำนาญที่ได้รับตั้งลบเบี้ยที่ชำระ แล้วบวกภาษีที่ลดได้ตามฐานภาษีของแต่ละคน

ถ้าเสียชีวิตก่อนอายุ 60 เงินที่จ่ายไปหายไหม

ไม่หาย ก่อนถึงวันรับบำนาญ ครอบครัวได้รับ 105% ของเบี้ยที่จ่ายมาแล้ว หรือค่าเวนคืน แล้วแต่ว่ายอดไหนสูงกว่า ตัวอย่างนี้จ่ายครบ 5 ปีแล้ว 105% ของเบี้ยเท่ากับ 270,700.50 บาท

ค่าเวนคืนจะค่อย ๆ โตขึ้นทุกปี และแซง 105% ของเบี้ยตั้งแต่สิ้นปีที่ 16 ที่ 274,700 บาท สิ้นปีที่ 30 ก่อนเริ่มรับบำนาญอยู่ที่ 370,500 บาท

หลังเริ่มรับบำนาญแล้ว ถ้าเสียชีวิต ครอบครัวได้เบี้ยที่จ่ายทั้งหมดหักบำนาญที่รับไปแล้ว ถ้ายังรับไม่ครบ 15 ปี บริษัทจะเทียบกับมูลค่าปัจจุบันของบำนาญส่วนที่ยังรับไม่ครบ 15 ปีด้วย แล้วจ่ายยอดที่มากกว่า

จำเป็นเงินก่อนเกษียณ ถอนออกมาได้ไหม

ถอนบางส่วนไม่ได้ แต่เวนคืนกรมธรรม์ได้ก่อนวันเริ่มรับบำนาญ เช่นเวนคืนสิ้นปีที่ 20 ได้ 298,700 บาท มากกว่าเบี้ยที่จ่ายไป 257,810 บาท แต่เมื่อเวนคืนแล้ว สิทธิรับบำนาญตอนอายุ 60 ถึง 85 ก็จบไปด้วย

อีกเรื่องที่ควรรู้คือ ถ้าใช้สิทธิลดหย่อนแบบประกันบำนาญไปแล้วแต่ยกเลิกก่อนเข้าเงื่อนไข อาจต้องคืนสิทธิลดหย่อนตามหลักเกณฑ์กรมสรรพากร ก่อนเวนคืนจึงควรคุยกับตัวแทนก่อน

รับบำนาญเป็นรายเดือนได้หรือเปล่า

ได้ ถ้าเงินบำนาญแต่ละงวดถึงเกณฑ์ขั้นต่ำ บริษัทจ่ายบำนาญให้กรมธรรม์ที่ยอดตั้งแต่งวดละ 5,000 บาทขึ้นไป ทุน 100,000 บาทจึงรับได้แบบรายปีเท่านั้น

เพื่อให้เห็นภาพ ตัวอย่างการคำนวณของบริษัทที่ทุน 400,000 บาท รับรายเดือนช่วงอายุ 60 ถึง 69 ได้เดือนละ 5,040 บาท ช่วง 70 ถึง 79 เดือนละ 8,360 บาท และช่วง 80 ถึง 85 เดือนละ 11,720 บาท

ใครสมัครได้บ้าง ต้องตรวจสุขภาพไหม

ไม่ต้องตรวจสุขภาพ และไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ รับประกันอายุ 20 ถึง 55 ปี ทุนเริ่มต้น 50,000 บาท เลือกจ่ายเบี้ยรายปี ราย 6 เดือน ราย 3 เดือน หรือรายเดือนได้ คุ้มครองถึงอายุ 85 ปี

ใครที่เคยถูกปฏิเสธหรือถูกเพิ่มเบี้ยจากประวัติสุขภาพ แบบนี้จึงเป็นทางที่ใช้สิทธิลดหย่อนได้โดยไม่ต้องผ่านการพิจารณาสุขภาพ

เหมาะกับใคร และไม่เหมาะกับใคร

• เหมาะกับคนที่เสียภาษีขั้น 10% ขึ้นไป ใช้สิทธิประกันชีวิตทั่วไปเต็มแล้ว และกำลังหาประกันบำนาญลดหย่อนภาษีเพิ่ม
• เหมาะกับคนที่มีรายได้ช่วงนี้ดี อยากจ่ายให้จบใน 5 ปี ไม่อยากลากยาว
• เหมาะกับคนที่อยากได้รายได้หลังอายุ 60 ที่ตัวเลขชัดเจนตามสัญญา
• ไม่เหมาะกับคนที่อาจต้องใช้เงินก้อนนี้ก่อนเกษียณ เพราะเวนคืนแล้วเสียสิทธิบำนาญ

ข้อควรทราบ

• เงินบำนาญจ่ายเมื่อผู้เอาประกันภัยมีชีวิตอยู่ ณ วันครบรอบปีกรมธรรม์
• เมื่อบำนาญที่รับไปแล้วรวมกันเกินเบี้ยที่ชำระทั้งหมด จะไม่มีผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตอีก
• การใช้สิทธิลดหย่อนต้องเข้าเงื่อนไขของกรมสรรพากรในปีภาษีนั้น
• ตัวเลขในหน้านี้มาจากตัวอย่างเบี้ยของบริษัท เบี้ยจริงขึ้นกับอายุและเพศของแต่ละคน

เตรียมอะไรก่อนขอใบเสนอขาย

เตรียมสามตัวเลขนี้มาก่อน คือเงินได้พึงประเมินทั้งปี เบี้ยประกันชีวิตที่ใช้สิทธิอยู่แล้ว และยอดที่ใส่กองทุนสำรองเลี้ยงชีพหรือ RMF ตัวแทนจะคำนวณทุนประกันให้พอดีกับสิทธิที่เหลือ ไม่จ่ายเกินจนใช้ลดหย่อนไม่ได้